单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选？

最近经常有客户咨询：买重疾险是要买单次还是买多次赔付？以及，恶性肿瘤多次赔有必要买吗？这三者的优先顺序如何？像我这种那种情况应该怎么选择？

脱离具体情况给方案就是耍流氓！本次分享主要包括以下方面：

1. 单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序

2. 哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次

3. 分别需要注意什么问题

一、单次、恶性肿瘤多次、重疾多次优先顺序

本次分享不考虑轻症、中症多次赔的问题，只考虑重疾。

单次赔付重疾险：

顾名思义，赔完一次重疾后，保险合同中止。

优势是价格比较便宜，同样的预算，买单次赔付重疾险，可以买到较充足的保额。

缺点是赔完一次重疾后，就没有任何保障了。此时由于理赔过，或者因健康状况变化，基本已经无法重新买到其他的重疾险，对于未来的长期保障来说是一个风险点。

多次赔付重疾险：

为了让理赔过的消费者，还能获得保险保障，很多保险公司推出了主打“多次赔付”的重疾险产品。多次赔付重疾险理赔过某一个或某一组重疾后，该种或该组责任终止，仍提供其余重疾或其他几组重疾的保障。

缺点是价格比单次赔付重疾险贵，毕竟羊毛出在羊身上，既然存在了多次理赔的概率，保险公司风险上升，自然要多收取保费。

优点就是一次理赔过后，其他重疾或者其他组重疾保障继续，不用担心以后买不到别的重疾险的问题，不用重新过健康告知、不用重新计算等待期。

恶性肿瘤多次赔重疾险：

目前市面上出现了恶性肿瘤多次赔的重疾险，一般是作为可选责任。目前普遍是恶性肿瘤二次、三次赔。恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可获得二/三次赔付，一般有生存间隔期的要求，3年或5年。

据《2018全球癌症报告》，2018年，全球范围内将会有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。再根据各大保险公司的历史理赔报告来说，恶性肿瘤是重疾理赔top1。

随着医学技术的进步，癌症的治愈率越来越高。但仍存在转移、复发、持续、新发可能，二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。国家卫生健康委员会2018年公布，中国癌症5年生存率从10年前的30.9%升至40.5%。

所以，恶性肿瘤多次赔保障是非常有价值，也很值得附加的一项保障！

三者的优先顺序：

从发生率的角度，推荐单次>恶性肿瘤多次>重疾多次。单次重疾的发生率最高，其次是恶性肿瘤多次，最后是重疾多次。

另外，我们选择了2个产品来让大家直观地了解下单次、重疾多次、恶性肿瘤多次的价格差距。

单次赔付重疾险选择了康乐一生2019，多次赔付重疾险选择了嘉多保重疾险作为对比。

横向价格对比：单次VS多次，除了重疾赔付次数，两者轻症、中症、身故责任保障基本类似，如图中案例，6次赔的嘉多保重疾险比单次赔的康乐一生2019贵了12%左右。

纵向价格对比：附加恶性肿瘤多次赔VS不附加恶性肿瘤多次赔，图中案例来说，两款产品附加后比附加前大概贵了20%左右。

这里挑的都是性价比很高的产品进行对比，性价比不高的产品相对来说会贵更多。

结论：单次>恶性肿瘤多次>重疾多次

恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔无疑会让保障更加全面，但是价格也确确实实上升了不少，两个都附加的话大概会贵个30%左右。

预算有限的情况下，别说贵个20%，贵个1%都难以承受。预算有限情况下，优先选择单次赔付，把单次赔付保额做足。

其次，由于恶性肿瘤的高发病率及五年生存率的提高，可以说二次恶性肿瘤（新发/复发/转移/持续）的概率是远高于其他重疾二次发生的概率，所以恶性肿瘤多次赔的配置也应优先于重疾多次赔。

最后，再考虑重疾多次赔。毕竟多次赔付的概率相比单次赔付还是较低的，且还有存活率的问题，第二次以上赔付也不一定会发生，而且价格会比较贵，如果为了追求多次赔而降低保额，舍本逐末。

二、哪种情况适合买单次/恶性肿瘤多次/重疾多次

单次赔付适合这些人群：

①预算有限：预算有限那就不要考虑太多额外的责任，优先提高保额最为重要。重疾+轻症+中症+被保人豁免就足够了。

②追求高保额：如果目前还是保障裸奔的状态，首要任务是买高保额保障；或者是想要提高已有保额的，也是优先单次赔付，花更少的钱迅速提高保额。

恶性肿瘤/重疾多次赔适合这些人群：

①预算充足人群：预算充足，单次、多次保费都能承担得起的话，则可以在不降低保额的前提下，尽量扩充保障内容。

②担心出险后买不到重疾的人群：如果担心重疾一次理赔后，往后的日子没有重疾保障或者买不到新的重疾险，那么就预先买一份恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔的保障。

③家族病史：本身发病率就会比一般人高，再买个多次赔保障会更全面、更安心些。

三、需要注意什么问题

①优先提高保额：基本原则，预算有限，优先提高保额！

②赔付次数并非越多越好：不用盲目追求六七八次赔，两三次就足够了。如果一个人能获得七八次重疾理赔，不知道该说幸运还是不幸？！一个人同时罹患上七八次重疾概率极低！比较需要关注的是初次保额，如果初次重疾额外赔付、重疾保额递增也不错。

如果其他条件一样，产品B 赔7次比产品A赔4次贵15%，产品A性价比更高。

③分组合理性。不分组的重疾险优于分组重疾险，对于分组重疾险要关注高发重疾是否单独分组，六大法定重疾是否尽可能分在几组，尤其是恶性肿瘤是否单独分组，分组合理理赔概率提高。

④间隔期。一般多次重疾间隔期为180天，多次恶性肿瘤间隔期为3年或5年。优先选择间隔期短的。