2019年保险市场上商业保险的介绍

一、万能型保险。

万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，该产品最大的优势就在于保证保底利率最低1.75%，目前产品大多设为年2.5%，近几年的实际结算利率都能在3.25% ~5.5%之间，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，

要知道的是，存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。而且保证保底利率和结算利率都是针对“个人投资账户”而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费。根据这一保险的特性，适合比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

二、分红型养老险。

分红型养老险通常有保底的预定利率，该保险到期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。这类养老保险的收益与保险公司经营业绩挂钩，使养老金相对保值甚至增值。不过并且这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%左右，在销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用。考虑到分红具有的不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失，所以选择这类养老保险时要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。这就比较适合理财观念比较保守，也不愿意承担风险，或是容易冲动消费，比较感性的投资人作为理财的项目。

三、投资连结保险。

投资连结保险也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，该产品的收益随资本市场变动而动，收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财。可以看到，这类保险是以投资为主，兼顾保障，适合明确掌握个人如何买养老保险方法的理财专家来选择投资的保险品种，它可以在不同账户之间自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。因此，我们就要有所承担，由于收益不确定，使得这一保险项目成为保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。运作过程中可能出现亏损，收益和风险由投保人100%享受或承担。所以建议比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人进行选择。

四、变额年金险。

该产品的特点就在于保单利益与投资账户价格相关联，同时能按照合同约定具有最低保单利益保证，同时满期后可以采用年金化支付方式，满足养老金的特殊需求。因此该产品具有保底功能，但向上的收益不确定，不像社会养老保险可以明确2012年养老金上调或是做其他调整，这类保险主要取决于投资收益情况。不过值得注意的是，这些所谓“保底”，每款产品含义却有很大不同，可能是满期后100%保本，也可能是80%保本，投保时会约定，应特别留意具体的阐述。