保险知识普及：保单上的文字游戏你懂多少?

 

    近日，保险行业的“霸王条款”成为了社会舆论关注的焦点，除了众所周知、饱受争议的“无责免赔”、“高保低赔”等“著名”霸王条款外，还有哪些细节值得我们防范呢？           》保险单上的文字游戏          消费者普遍反映，保险合同专业术语多，内容复杂，让普通老百姓感觉如同天书。            记者曾接到市民这样的求助电话，这位市民购买了10万元的银保产品，她在电话里焦急地询问记者：“我的保险合同上有一个很奇怪的字，上面一个‘万’字，下面一个‘足’字，是什么意思啊，会不会有什么说法啊？”这位市民所说的“趸交”中的“趸”字就是一个保险术语，意思是一次性付清所有保费，普通百姓一般不会接触到这样的词汇。            市民在购买保险时，也很少有人能够坐下来细细地研读条款内容，再加上个别保险业务员不能给出详细的讲解，很多市民都是在一知半解的情况下购买了保险，出了意外之后，才发现保险单的保险范围和自己的想像南辕北辙。            另外，有一些保险条款本身模棱两可，还有一些则是销售人员在销售过程中有意或无意地误导。例如“主动脉瓣手术”和“主动脉手术”，一字之差就可能导致拒赔。            市民在购买保险时，不懂就要问，千万别不懂装懂。           》电话买保险“嗯”不得           很多市民都会莫名接到保险业务员的保险推销电话，一次拒绝后，甚至还会两次、三次来电，业务员非常执着，其实，在执着的推销之下，也有很多陷阱。            曾有媒体曝出“电话里‘嗯’一声保单就生效”的新闻，说的是一位先生接到某银行信用卡中心电话，银行向他推销一款保险产品，每月只需扣除80余元。银行方面说，如这位先生口头同意购买，保险公司将在一个星期内寄出书面条款和保单，待这位先生签字后开始扣款。            当时这位先生正在开会，就说：“嗯，我考虑一下。”没想到，这一声回应就被确认同意购买保险，并从当月起连续从这位先生的银行卡中扣收保费。但根据保监会相关规定，保险公司通过电话销售保险产品，不得未经投保人同意自动续保、不得未经持卡人书面同意扣取保费、不得以银行名义电话销售保险。            市民在接到保险推销电话时，一定要明确自己的态度，不要态度模糊或轻易允诺，不同意购买一定要明确拒绝。如果确定购买，在收到保单后一定要详细查看保单条款，如有疑义，可以在10天犹豫期内退保。另外，保监会有要求，保险公司不得“二次骚扰”拒保者。           》看清保单角落的免责条款           李女士为预防自己患上阑尾炎主动做了阑尾切除手术，虽然李女士投保了寿险，但当她去保险公司理赔的时候却被保险公司拒赔了，保险公司给的理由是：预防阑尾切除是预防性手术，属于保险合同中的免责范围。一些保险公司健康险的保险合同免责条款里会标明，预防阑尾切除不赔。            保险合同中还有一些免责条款是保险公司和投保人双方特别约定的，保险公司对于一些有既往病史的投保人，一般承保后都会将这一病种免除责任。有很多保险纠纷都是因为投保人在投保时，没有将自己以往病史告知保险代理人，结果，病后要求理赔时，保险公司却告知拒赔。            据了解，几乎所有的保险都有免责条款，比如车险中车辆超载出险、轮胎单独损坏等都不在保险范围内；重大疾病保险把遗传性疾病排除在外；以死亡为给付条件的保险对自杀、故意杀人等有除外规定。            正是因为市民对免责条款的疏忽，在购买保险时凭感觉购买自己想要的险种，但发生意外之后，才发现自己的“意外”在保险合同的免责条款里，这时只能是忍气吞声。           》小心保险代理私吞保费           保单是投保凭证，可有的时候，也未必保证投保人已经投了保，让胡路的张女士就曾遇到这样的憋屈事。            4月7日，让胡路的张女士给记者打来电话，称她最近办理了一笔保险业务，但拿到的凭证很不正规，其中有一个印章好像有问题。            张女士今年50多岁，两年前曾在熟人的引荐下认识了一位保险业务员，后来张女士在这位保险业务员手里购买了一份财险。购买保险后不久，张女士偶然发现自己拿到的保险凭证和别人同款产品的保险凭证有些差别，于是张女士就给业务员打电话。张女士说：“就第一次把电话打通了，以后这名业务员的所有手机就都关机了。”            张女士感觉不对，到保险公司去核实，保险公司的回复让张女士大吃一惊，张女士并没有在保险公司购买保险，也就是说她的那张保单是张假保单。            张女士不依不饶，最后保险公司和张女士达成和解协议，张女士将所有凭证交还给保险公司，保险公司为张女士退还保险金。            业内人员告诉记者，由于保险从业人员队伍较为庞杂，私自退保、挪用退保的现象在车险、寿险等领域时有发生，而投保人由于甄别能力不足，如果不出意外，这样的骗局很难被察觉。市民在购买保险时应尽量通过正规渠道购买，在拿到保单后要注意查看保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，并应该通过保险公司的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。           》当心业务员忽悠           近几年来，银保产品等迅速走红，他们的销售网络密集地驻扎在我们周围，一不小心就“被保险”了。            市民在咨询这些产品业务时，保险业务人员为了吸引客户购买，经常夸大收益率。“我们这款产品，如果银行加息，它也跟着涨利息，银行降息，它则不会降，而且除此之外还给你分红，存银行也是存，干吗不选择一款收益率高的呢？”            而事实上，分红险的收益率并不是固定的。让胡路的刘女士在2005年购买了5000元的分红型保险产品后，除了第一年、第二年保险公司总计将300多元送到她家之后，其后三年她没有再拿到一分分红，刘女士前往咨询，对方解释原因是受2008年金融危机影响，没有分红。            保险公司“宽于待己、严于律人”，市民“投保容易理赔难”。近期本报将对保险问题全面搜索，如果您在和保险打交道的过程中遇到了一些“憋屈事”、“麻烦事”，请您与本报联系，我们与您一起面对。 


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