如何破解保险理赔难? 获得有效赔偿需满足几个要素

在社会上，保险理赔难已是令消费者最不满的一件事，也因此影响了一些人的投保积极性。消费者出险后为何会被拒赔？保险理赔到底难在哪？

从消费者的角度来说，大家首先要有一个概念，保险并非有险必保，也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。所谓期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下来点，说不定就不会那么郁闷了。  

事实上，获得有效赔偿需要满足多个要素。   

首先，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故。   

若超过了保险合同约定的责任范围，保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。

其次，保险公司到底赔不赔钱，很多时候还与保险期限有关。   

保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，这些都与保险公司是否赔钱直接有关。   

最后，保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户要求赔偿的金额有关。   

如果一份保单约定最高赔偿金额为10万元，投保方已经先后拿到了6万元的理赔金，那么万一再发生保险事故，消费者最多只能拿到4万元理赔金，超过部分就会被保险公司拒付了。   

在保险公司拒赔的案例中，消费者在投保时，未能做到实告知占，也占很大一部分比例。保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担如实告知义务。投保时一个小小的隐瞒，很容易令失去日后索赔的权利。  

另外，比如，有些投保人未能按时缴纳保费，直至过了宽限期，此后保险合同就会失效，万一发生了保险事故，也会被保险公司拒赔。   

还有，在申请理赔时，若缺少必要索赔单证、材料等情况，也会被拒赔。如果超过了理赔请求权的时效，或是谎报保险事故，自然也很容易被拒赔。   

保险公司为何拒绝赔钱？   

换个角度看，保险未能赔，更多的时候，并非投保方、消费方的责任或无知，毕竟在信息不完全对称的情况下，消费者是出于弱势地位的。作为强势方的保险公司，无论有多少苦衷，你毕竟是比消费者要有更多的资源、更多的资本、更多的人力、更强的社会资源，必须要为自己发出去的拒赔通知书负责。   

比如，在可赔可不赔的案子里，保险公司的理赔人员通常会找一些理由搪塞，对于可赔的理由、事实却视而不见，最后给予被保险方拒赔结论。而大部分消费者本身是没有保险、保险法等方面专业知识的，对保险理赔的技巧也几乎不懂，很容易就被动接受了保险公司的拒赔通知。   

还有一些保险营销员为了自身的经济利益，在推销保险时随意夸大保险责任，而对除外责任则轻描淡写或避而不谈，诱导客户盲目投保。一旦出险，客户来报案了，却发现根本不在保险责任范围内，这样就容易产生纠纷，导致客户形成理赔难的印象。