家里有小孩，听朋友说小孩也要买保险，大家认为有买的必要吗？

很多家长应该有疑问，自家小孩到底买不买医保呢？我觉得还是有买的必要！

第一步：了解少儿医保。它属于社保范畴，农村叫城镇合作医疗（新农合），城市叫居居医保，只要户口落下就可以办理了。地方不同，价格不同，均是100-300一年。

第二步：考虑配置商业保险。

商业保险的购买逻辑是：

1、少儿保险购买顺序：意外险、医疗险、重疾险、理财险；

2、买保险最重要的是保额，出事能赔款的最大金额；

3、先买保障类，再考虑理财类。

下面分类来说：

一、意外险

《Lancet》2018年3月19日发表文章评估了1990年--2016年，儿童死亡原因排名前三的分别是：道路意外、癌症和溺水。前三里面两种原因都是意外，可见意外险对于儿童的重要性。除了意外死亡赔付，意外险另外一个很重要功能是保烧烫伤和残疾，而伤残是按照残疾比例给付的，这点对所有人都很重要。

对于孩子来说意外险还有一项核心责任是意外医疗，6个月以后的宝宝活动能力增强，翻身，学走路，跑跑跳跳，特别是孩子无法分辨什么的的行为是危险的，所以磕磕碰碰，猫抓狗咬的情况特别多，而意外险中的意外医疗，就能够解决这些意外产生的医疗费用报销，但应该注意选择无赔额，能报销自费药物的产品。

二、医疗险

小孩抵抗力差，在感冒发烧都能花费3000以上的今天，购买医疗险可以减轻家庭经济上医疗支出的负担。

那医疗险应该怎么买呢？

1、 首先要考虑的是续保条款，发生理赔后的续保条款以及产品自身的续保稳定性。假如小孩今年有重大理赔，后期还需要长期治疗，而来年的续保是需要审核，很可能不给续保。

2、赔付范围

众所周知，在社报的报销是看社保目录用药的，而社报不报的那部分自费药物和自负比例，商业保险应该承担起来。

3、保额，也就是年度限额，在自己可以承担的保费范围内，尽量选择更好的保额。

三、重疾险

说到少儿重疾，你会想到什么：白血病？癌症？在少儿高发的重疾里，癌症排在首位，而重症手足口，重型再生障碍型贫血，严重脊髓灰质炎等少儿特有的重疾，需要额外关注。

重疾险买多少保额？

1.治疗费用：以白血病为例，经验数据显示费用至少30万，如果换骨髓，手术费再加30万。其他疾病也许会少一些，但你只能按照最坏的情况考虑。

2.连带费用：是不是要去北京、上海甚至国外的好医院治疗？异地就医的衣食住行怎么解决？这里算10万应该不多。

3.生活费用：如果孩子得了重病，其父母是否需要有一个人辞职照顾孩子？如果持续治疗几年，这几年的年薪和生活费也是需要加上的保额。

如此看来，

孩子重疾额度=治疗费用60万+连带费用10万+N

我觉得，孩子重疾至少50万起，最好100万，即使如此，也有可能不够用。那100万需要多少保费呢？举个栗子，新生儿购买多次赔付型重疾保终身每10万保额在800-1000元；少儿定期型重疾保至30岁50万保额500左右每年，白血病等少儿特定重疾还可以双倍赔付；这样算下来100万保额每年费用在5000-6000元，一般家庭都是可以承受的。

四、理财险

在金融市场高度发达的今天，理财有很多很多方式，保险作为一种金融工具，保障功能是独一无二，但只是理财方式的其中一种，基金定投、国债、宝宝类产品都可以选择，而保险产品不可替代的特点，如豁免、传承等功能，另当别论。

这样看来少儿保险还是很有购买必要的