最近有朋友在微信后台上问小新：我买了一份人寿险，终身的，后悔了，退保好像退的钱很少，我要怎么办呢？

用户疑问

在回答用户的问题之前，我们需要知道，保险是保障，万不能在不了解一款产品前就下手，睁大眼睛，根据需求去买才是最正确的。保单是投保人和保险公司双方在自愿的基础上达成的约定，具有法律和保障双重效益。想要不买这份保险，就意味着要退保，只要退保，就一定产生损失，只是有多又少。下面小新就教你如何在退保时最大程度的减少损失！

用现金价值垫交保费（保险属于：自动垫交）

一般长期保单都具有现金价值，如果保单的现金价值大于你应该交的保费和利息，同时投保人和保险公司事先有过约定，这样保险公司就会用现金价值自动垫交你应该交的保费。

例子：假设马大姐买了一份人寿险，每年交6700元，具有自动垫交功能，马大姐也和保险公司约定好了。在第4年时，马大姐保单的现金价值大于（6700元+利息）以上了，就直接利用这一功能垫交保费了！

这里需要提醒一点：不是所有人寿产品都支持这个办法，具体还是需要咨询保险公司。

减少保额，交清保费

这个办法要怎么理解呢？简单说，就是利用你保单现在的现金价值，作为一次性付清保费购买同类保险，但是保额降低。

例子：牛二哥购买了一份人寿险，终身保险，保额是30万，每年9000元。交了5年了，现在保险合同的现金价值是22007元（本没有回来，还差很多有木有），那么就要用这22007元当做一次性付清的保费，但是保额就要从原来的30万元减少到X万元，以后也就不用交保费了。

同样的发生了保险风险，申请保险公司理赔，最多也就赔付X万元了。

很多朋友会说，我怎么知道现金价值是多少？有没有现金价值呢？

带有现金价值的保单合同中都有现金价值表，自己的保单是否含有现金价值，看看有没有这张表吧。至于现金价值多少，一查便知（不要纠结这个是怎么算出来了，这是精算师干的活）。

这里需要注意：这个方法是一个减少损失的方法，结果是你以后不需要为高额保费发愁，但是却不是所有保单都适用的，需要根据保险公司的规定。

缩短保障时间

这个方法比较不划算。原理和上面的减少保额，交清保费差不多，都是用现金价值来缴满保费。

例子：牛二哥如果选择了这种方式，用22007元一次性交完所有保费，那么保障时间就会从终身减少到保障多少年或保至多少岁了！

这里需要注意：这个办法缩短了保险期限，却在保障期间内还可以享受原来保单上所有的保障权益。但是也不是所有产品都支持这个办法，需要根据保险公司的规定。

保单转换，调整保险计划

如果仅仅是不想要交那么多保费而后悔，但是又不希望降低保险的保障功能。这个时候就可以通过这个办法来调整自己的保单计划。

例子：羊三姐买了一份储蓄型保险，但是不想要每年交这么多保费了，但是里面的保障功能还是比较好的，又不舍得扔掉，这个时候，她就可以把自己储蓄型保险换成保障型保险，保持原有保险的保障功能，放弃储蓄功能，保费自然而然就降低了！

这里需要注意：这个方法是最为划算的办法，也不会因退保产生过大的损失，但是也不是所有产品都支持这个方法，需要根据保险公司的规定。

利用宽限期，推迟缴费

对于长期寿险产品，一般都有60天的宽限期，可以在宽限内的任何一天进行缴费，保障仍然在，如果超过60天的仍无法缴费，保单就失效了，从失效开始可申请两年内复效。

保单复效需要进行核保，不一定能够以原条件承保。

这个方法很适合出现短时间资金紧张或认真看清楚手中保单是否适合自己的人群，以免出现退保后又后悔的情况！

比如：鸡四哥买了终身人寿保险，没钱交了，就利用这段时间进行筹集资金，在宽限期的最后一天交了，保障仍在。

保单贷款

这个方法和上面宽限期的方法适用人群相似，比较适合出现资金紧张，一时交不起保费的人群。可以利用保单的贷款功能来盘活保费，也可以避免保费带来的损失。

比如：狗五哥一时出现了资金紧张，没钱交保费了，便进行了保单贷款，正好他的投资能力比较强，就把带来的钱去投资了，很快就拿到赚到了保费。

这里提醒一点：如果投资能力比较强的话，可以，不然，保单贷款的利息也是很大的！

直接退保

这是最不划算的一个方法。

寿险、重疾险（长期）、分红险、万能险都有现金价值，只是有高有低。想要使自己的退保损失最小，就要对比现金价值和累计保费，什么时候差距最小，那么这个时间退保最好。

用弘康重疾做的例子

在保险合同（保单）会中找到这份现金价值表，表中的数据要看清楚，尤其是图片中标注的部分，找到累计保费和现金价值，两者对应，差距最小的时间段，就是退保的最佳时间。

小新·小结

以上办法建议哪一种？

小新哪种都不建议，太坑，损失很大！最大程度的减少损失，说到底还是亏钱的！所以买保险一定要综合考虑，要根据自己的需求和实际情况合理的规划保险，万不可意气用事或听信谣言，最终买到不适合的保险，让自己受损！