高龄车不应被拒保 保险公司应考虑社会责任

         近日，有媒体报道“高龄车”遭遇拒保的现象，并引起公众热议。本报记者采访发现，拒保“高龄车”的现象并不普遍，同时，一些业内人士表示，尽管承保“高龄车”带来了运营成本的增加，但保险公司应考虑社会责任，通过提高内控管理等手段来更好地服务消费者。   　　“高龄车”可保但受限   　　记者采访了车龄分别为8年和9年半的车主张先生和李先生。李先生告诉记者，因为自己车龄长，开车经验丰富，多年没有出现不良驾驶记录，而且常年在一家保险公司投保，所以未曾有过被拒保的遭遇。张先生则说：“车龄越高，投保受到的限制则越多。”   　　被媒体点名的平安产险出具的统计数据显示，2011年至今，在平安投保了车损险且车龄在8年以上的车辆达25万台以上。   　　一位财产险公司车险业务负责人表示，公司对10年以上车龄的老车没有拒保规定，但要求在承保商业车损险时，对车辆进行验车，确保车辆完好无损后承保，并建议客户按车辆实际价值比例承保。但他也坦言，在实际操作中可能会有个别分支机构出于效益角度考虑，拒绝承保超龄车辆。   　　考虑社会责任不宜拒保   　　国浩律师（北京）事务所执行合伙人詹昊认为，保险公司与消费者签署合同应遵循自愿原则。所谓自愿原则，就是当事人双方既有缔结合同的自由，也有不缔结合同的自由。有选择与谁缔结合同的自由，也有约定合同内容的自由。因此，从合同自由原则而言，保险公司拒绝承保高龄车辆商业保险（而不是强制保险）并不违背《合同法》。“但保险公司要考虑社会责任，不要轻易拒保。”詹昊说。   　　中华保险车险部负责人也表示，保险公司在经营交强险时，由于交强险是国家规定的强制保险，因此不允许拒保。但公司经营的商业车险属于商业保险范畴，属于市场经济行为，因此签订商业保险合同的双方都享有自愿签订合同的权利，保险公司拒保并不违法。不过保险公司也应充分考虑社会责任，让消费者获得足够的风险保障，发挥好社会稳定器的作用，因此，公司在商业车险经营过程中不宜轻易拒保。   　　完善理赔管理服务消费者   　　据业内人士介绍，与普通车相比，10年车龄以上老旧车一般出险频率较高，出险后损失较大，个别车辆的零配件在市场上无法找到，且维修价格较高，甚至个别车辆已无法维修。由于车辆修理成本远超实际价值的情形经常出现，以至于在理赔上难以与客户达成一致，出现理赔纠纷的概率较高。   　　保险公司应该如何做，既能够保证公司经营不受损失，又能保护消费者利益？上述中华保险车险部负责人认为，保险公司应从三个方面来应对“高龄车”投保的问题：第一是所有具有可保利益的风险，原则上保险公司都可承保，但须根据风险与保费相匹配原则，收取与之相匹配的保费；第二是可采取按实际价值比例承保车损险，与客户风险共担，提高客户防范风险意识，降低出险率；第三是完善公司理赔管理，提高人员技能，减少理赔纠纷，降低理赔成本。

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