买错了保险，咋办？这样的操作最正确！

最近，有朋友咨询小新说：我想买一份保险，看了很多相关保险产品，可是在付款时一不小心点错了，不是我想要的哪一款，我该怎么办呢？

用户的问题，就涉及了保险退保。这是很多人都会碰到的，买了保险，不满意、错了或者后悔了该怎么办呢？

买错了东西可以退货，保险当然也可以退。只是，要怎么退？如何退？退多少钱？会不会有损失？等问题，下面小新关于这些问题进行详细解释。

目前市场上的保险产品按照保障期限长短分为短期保险（1年期保险）和长期保险（保障至XX岁，保障XX年或终身）。

短期保险：是指市面上的大多数1年期保险，可以续保或需要重新购买。代表产品为：意外险、医疗险、1年期重疾险、1年期防癌险等。

由于短期保险没有犹豫期，所以只能在保单生效前，可以随意而且全额退保。一旦生效后，退保就需要承担相对应的损失，一般要扣除手续费和已保障期间的保费费用，比如：保障日期过了一半，就扣除一半的保费费用。

由于短期险一般保费比较低，在几元到几百元不等，所以相对应的退保损失并不算大。

这里小新要提醒一点：并不是所有的短期保险，保险公司都支持退保的，所以在退保前，可以询问保险公司这款产品是否可以后期退保。有些产品一年下来，也就几十块钱，到后期再退保，其实也没多大的意义，这样的产品保险公司也就不允许退保。

长期保险：是指市面上的大多数保障时间长，缴费时间长的保险，保障期限一般为保障10年、20年、30年、保至70周岁、保至80岁或终身等，一般缴费时间为10年、20年、30年不等。代表产品为：重大疾病保险、寿险等。

长期保险都有犹豫期，一般为10天、15天或20天不等。所谓犹豫期也可以这样理解，和咱们淘宝买东西时的7天无理由退换货一样的性质。犹豫期内退保，会全额返还保费，最多只扣除10元不等的工本费，其实没啥损失。但如果过了犹豫期退保，那损失可就大了！

长期重疾险退保，返还的不是你交的保费，而是保单的现金价值。

现金价值=所交保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

现金价值表应该怎么看：

长期保险一般都有纸质保单，我们收到的保单中，会有一份现金价值表，这份现金价值就代表这你每年交过保费后对应的现金价值。

以弘康健康一生A款为例，30岁，男，保额30万缴费20年，保终身，他的现金价值表如图：

以弘康健康一生A款为例

第一年保费4713元，如果退保，只返还426.6元，损失4286.4；

第二年累计保费9426元，如果退保，只返还2292.6元，损失7133.4元；

第三年累计保费14139元，如果退保，只返还4740.3元，损失将近1万元；

随着累计保费增多，利息滚存，保单的现金价值也会逐年升高。在很长的几十年内，现金价值依然会低于你所缴的保费。尤其是前几年退保，我们所交保费和现金价值相差甚远。

想要使自己的退保损失最小，就要对比现金价值和累计保费，什么时候差距最小，那么这个时间退保最好。

用弘康重疾做的例子

在保险合同（保单）会中找到这份现金价值表，表中的数据要看清楚，尤其是图片中红色标注部分，找到累计保费和现金价值，两者对应，差距最小的时间段，就是退保的最佳时间。

但为了保证我们退保损失最小，小新写过一篇关于如何让退保损失最小，此篇内容中，介绍了几种方法，大家可以查看一下>>>买了保险，后悔了，怎么样才能在退保时最大程度减少损失呢？

说到底，不管怎么算，退保对我们来说，都是个亏本买卖。

小新·小结：买保险一定要理性，不能瞎买，更不能乱退。一旦买错，保险坑爹，自己还要交大量的保费。即使能退保，我们仍要承担很大的损失！

至于一定要退保，必须要退保的小伙伴，请先选好替代的产品，并计算损失多少，买新产品能节约多少，进行对比，看是否划算再退保。

记住：一定要先把新产品投保完成，并过了等待期后在退保原来的产品，这样能保证自己的保障不会出现空窗期；如果是年龄已大，或已出现一些会拒保的小疾病了，小新并不建议退保，因为你可能买不了其他保险了，不退这个，最起码还有保障，退了可能什么保障都没了。

最后，再多啰嗦一句：购买保险时，一定要谨慎，谨慎，再谨慎，最后下单！