实用干货篇—车上人员责任险（这个险种，其实车主可以不买！）

小新在给车主们面对各个商业车险险种该如何投保时，说到车上人员责任险，总是有这么一段话：

车上人员责任险可不上，也可上。

上也不必多，司机2万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。

一个座位20多元管1万， 不如直接办个人身意外险（100到200左右一 份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车 、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）。

作为是商业车险中的一款主险，小新为什么这么说？

车上人员责任险是什么？

车上人员责任险，即车上座位险，是即车上人员责任险中的乘客部分，指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司会按照保险合同进行赔偿。

投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。

这里有两个要点：1.一定是因为行为人不可预见或不可抗拒的意外事故，而不是人为事故；2.车内人员，既包括驾驶员，也包括乘客。

车上人员险的保额如何确定？

车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定。司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。

车上人员险的保费如何计算？

车上人员责任险不是固定保费，而是按照座位数投保的。你可以只给驾驶座投保，也可以给其他几个座位也投保。但是投保的座位数，不能超过保险车辆行驶证上核定的座位数。

举个重要例子：以五座车为例，车主可以单独投保驾驶座，或者单独投保另外四个乘客座，但是不能单独投保一个乘客座。

而保费与保额有关，上面小新也说了车上责任险的保险金额由被保险人和保险公司协商确定，一般每个座位保额按1-5万元确定。而该险种的保费计算方式为：保险金额*保险费率*座位数。

以上保险费率仅供参考，不同保险公司费率可能不同。

一般我们最常见的6座以下家用车，驾驶员座位的费率为0.42%，乘客座位的费率为0.27%。所以，在投保时，你要根据自己的实际用车情况来确定投保座位数，而不是被保险业务员用惯性思维把每个座位都投保。

车上人员责任险的赔偿项目：

1.赔偿项目：车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。

具体费用包括：抢救费、医药费、误工费等。

但不包括以下费用：精神损害赔偿；因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡；仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。可见，由于强制险的优先级较高，在强制险予以赔偿的前提下，车上人员责任险不予赔偿。

2.赔偿额度：保险公司会根据您在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。

3.重要性：交通事故中两车相撞导致车上人员受伤，两车都投保了三者险，按交警划定的责任赔偿，三者险不够赔偿的情况下，车上人员责任险就要发挥重要作用了！

车上人员责任险的责任免除：

下列损失，保险人不负责赔偿：

（一）因违章搭乘造成的人身伤亡；

（二）由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；

（三）本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；

（四）乘客在车下时所受的人身伤亡；

（五）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。

小新举个例子：

1. 违法不赔：如果驾驶员无证驾驶、酒后驾驶、超载行车等导致车上人员受到伤害，那么保险公司有权不予赔付。

另外，不系安全带、超速驾驶等并不非常严重的违法行为，保险公司一般会给予赔付，但是按照严格要求来说，这类情况也是无法赔付的。所以车主在行车过程中一定要遵纪守法。

2.不在车内不赔：要注意，车上人员责任险，只保障在车内的情况，在车外时不负责。比如，在车底修车受伤、紧急情况下跳出车外、下车检查或换轮胎时受伤，都不属于赔偿范围。因为这时伤亡人员不是“车上人员”。此外，驾驶员行驶过程中，紧急刹车情况造成车内人员受伤的，也不属于赔偿范围。

为什么小新在文章一开始就说， 买车上人员责任险不如买人身意外险呢？

车上人员责任险的优先级比较低。因为在大多数交通事故中，强制险、商业三者险就已经可以承担一定份额的赔偿了。只有在己方责任范围内，车上人员责任险才有用，而且还有一定的免赔率和除外情况。小新认为，行车时的人身安全，不仅包括车内，还包括车外的情形。由于车上人员责任险规定了很多除外情况，所以它对于驾驶员和乘客的保障是极为有限的。

车上人员责任险VS人身意外险

如果要保障人身安全，还不如直接购买人身意外险，可以覆盖所有的意外情形。相对来说，人身意外险的价格还比车上人员责任险更加便宜。

所以车上人员责任险更适合经常开车带上朋友或其他人、新手或者经常开车的人，建议购买。至于家人的话，如果有意外险了，就不需要买了，如果没有，最好是配备意外险，毕竟保额大，保费低，不然只好购买车上人员责任险。

小新·小结：车上人员责任险它主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。所以，小新觉得各位车主根据实际用车情况投保。如果平时只有自己开，又是个新手，那么把驾驶员的座位投保一下未尝不可。如果车上主要是家人使用，家人又有了意外险，就不建议买了。