你知道保险公司通用的核保规则吗？量定的标准是什么呢？

保险不是你想买，想买就能买！这句话，很多用户都是不相信的。认为保险只有我想买，没有我不能买的。那是因为你是健康体，自然不会有这方面的困扰！但是对于非健康体用户来说，却并未如此！

要知道，保险公司有着严格的核保规则：

对健康体来说，一般只有正常投保的处理；

但对于非健康体来说，除了正常投保、拒保之外，还有除外、加费承保的处理。

下图是保险公司核保的通用规则，大家可以了解一下：

保险公司核保通用规则

小新要说明一点：保险公司不同，对于同一种病种的核保结果不同；但大同小异，保险公司主要是为了控制风险。一般情况下，只要身体健康，投保符合自己的相对保额，其核保结论是一样的。但如果存在某些疾病，根据保险公司和产品，或可能核保结论不一样。

比如：一个人有甲状腺结节，想要购买百万医疗险，有的保险公司的百万医疗险可以承保；有的保险公司的百万医疗险就拒保。

所以，这点大家要清楚。

小新写过关于保险公司黑名单的文章，其中提到：排在保险公司黑名单前10位的疾病是：乙肝、肝功能异常、体重过重、血脂高、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡）。那就来看一下保险公司对这10种疾病的核保量定标准吧。

a.乙肝/肝功能异常

对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检；

对于早期的患者一般加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。

保险公司一般有以下核保结论：

乙肝大三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝大三阳，肝功能异常：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

乙肝小三阳，肝功能正常：寿险加费，重疾险加费，医疗险肝脏疾病责任除外

乙肝小三阳，肝功能增高3倍以上：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

b.体重过重

一般来说，BMI=19～24.9为标准体重；25～30则过重；大于30为肥胖。

在不同的保险公司有不同的量定标准。

保险公司一般有以下核保结论：

BMI>28：寿险加费，重疾险加费，医疗险加费

BMI>30：寿险加费，重疾险加费，医疗险或可拒保

c.血脂高

轻者可能要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。

保险公司一般有以下核保结论：

血脂增高3倍以上：寿险加费，重疾险加费，医疗险高血脂症及其并发症责任除外

d.血压高

轻者可能要加费承保，过高，直接拒保！

保险公司一般有以下核保结论：

轻度高血异常：寿险加费，重疾险加费，医疗险拒保

上压>180或下压<110：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保

高血压合并蛋白尿：寿险拒保，重疾险拒保，医疗险拒保

e.血尿

保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

保险公司一般有以下核保结论：

屡次出现血尿：寿险、重大疾病，一般加费承保；大量不明原因的血尿或蛋白尿予以延期。

屡次出现血尿：医疗险，通常附加不保事项，大量不明原因的血尿或蛋白尿予以延期。

f.血糖高

糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病。高血糖则是由于胰岛素分泌缺陷或其生物作用受损，或两者兼有引起。

对于明确糖尿病患者：保险公司一般有如下核保结论：

控制良好的糖尿病，寿险通常加费承保，控制不良的，拒保；

任何程度的糖尿病，重疾与医疗险都拒保。

只是血糖偏高，重疾通常正常投保；根据医疗险产品看，部分医疗险正常投保，有的拒保。

g.肾结石

肾结石投保寿险重疾、医疗险，正常投保、加费、除外、拒保都有可能。

保险公司一般会有以下核保结论：

没有并发症：寿险正常承保；重疾险正常承保，医疗险除外；

有并发症：寿险轻者加费，重者延期/拒保；重疾险轻者加费，重者延期/拒保；医疗险拒保。

h.乳腺肿瘤

以乳腺肿块/乳腺结节为例：

保险公司一般会有如下核保结论：

B超显示无恶性特征：寿险正常投保，重疾险乳腺部分责任除外，医疗险乳腺部分责任除外

B超显示性质不明：寿险延期，重疾险延期，医疗险延期

i.胃病（胃炎、胃溃疡）

长期胃病可能会发生病变，需要了解其病变情况。

保险公司一般会有如下核保结论：

轻度：寿险正常承保；重疾险加费或除外，医疗险加费或除外；

重度：寿险延期或拒保；重疾险延期或拒保，医疗险拒保。

以上，便是这10种疾病的量定标准和和核保结论了。大家可以好好看一看。

其实，小新写这篇文章一方面是为了让大家了解保险公司核保规则；另一方面也想告诉大家：不要把保险当做商场里的百货，认为只要有钱就可以买到，而一拖再拖。当我们的身体出现隐患时，保险真的不是你想买就能买到的。尤其对你来说是无关紧要的一些小疾病，可能就会造成你购买保险加费、除外甚至拒保！因此，投保要趁年轻、健康（健康体）时购买，不然有疾病了，再想买就真的晚了！即使能买，保险公司也会给你各种核保限制的。