明白读懂保险合同 买保险才能更保险

常常有消费者反映，保险合同专业术语太多，条款又繁杂，看得头昏。如何才能用最通俗的方式解读保险合同，成为消费者普遍关心的问题，选择一份保险是为了将未来的风险予以转化，但是购买保险之后，让投保者感到的种种困惑难道真的没法化解吗？对此，记者咨询保险业内人士，支招的同时对常见的保险术语及投保注意事项做个解读。

有保险公司理赔专家表示，我们常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼“我不知道这个病不在承保范围内”、“我不知道这个属于免赔额”。其实避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保监会特别要求，投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书，并逐步推进保险合同的通俗易懂化进程。   “一定程度上，保险合同有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等，与法律文件相类似。”平安人寿河南分公司资深业务经理于朝红的建议是，市民在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，“假如自己实在不清楚的，可要求销售人员逐条解释”。   除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。决定购买保险产品时，应如实填写个人信息、抄录有关内容，并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。   记者了解到，保险产品有一些共通条款，其中都会出现现金价值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但记者发现，不少投保的市民对这些专业术语并不了解。郑州市民徐女士说到这个话题，就有很多感慨：“买份保险图的是保障，但要读懂一份保险合同却不容易。”她的话道出了许多消费者的普遍感受。   据保险专家介绍，如“交费宽限期”就是考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天；“保单复效期”指投保人因为种种原因，例如忘记交纳保费、不愿再交保费等，使保险合同中止。在中止保险合同后又反悔了，希望恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可以申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补交失效期内的保费和利息；“事故报案期”是被保险人或受益人应在发生保险事故后(一般应该在10天内)通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付；“现金价值”又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。换而言之，“现金价值”是指不同时期保险单本身值多少钱。   存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保一条路，由此造成的经济损失也只能自己承担。“由于保险条款复杂、涉及知识面较广，同时，为了防止保险代理人误导客户，保险公司设定了‘犹豫期’规定。”某保险公司客服人员表示，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务，就能将这种损失降到最低。   记者咨询多家保险公司了解到，一般长期人身保险产品都设有犹豫期，目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。


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