网上投保风险提示被弱化 建议复杂险种线下购买

　　当老百姓停留在互联网上的时间越来越多时，各家保险公司已不满足于官网上的宣传，而是将自己的产品搬进了网上商城。近期，一些出行安全保险更是加入了团购、促销等行列，价格便宜、购买方便。

　　那么，网上投保和线下投保是否存在区别?便宜方便是否也更有风险?对此，记者进行了一番体验和采访。

　　现象

　　多家保险公司开网店

　　18日，记者在淘宝网上看到，太平洋保险、平安保险等保险公司均在天猫当上“掌柜”，出售的险种包括意外险、旅行险、健康险、少儿险、财产险等。或许是受春节旅游、出行等因素影响，意外险销售业绩特别好，价格从1元到400元，一些7天、10天左右的短期意外险种有的单笔销售量已达近万份。除此之外，保险公司官网也可直接投保。

　　记者在淘宝网上选中某保险公司的一款保险期间为3天的驴友自助意外险，价格仅为4.61元，点击购买之后，填写投保人信息、被保人信息，以及自选“生效日期”的保单明细之后，核对订单，在“本人已认真阅读并理解产品条款和责任免除、投保须知、投保声明书全部内容……”一栏打勾就能确认购买，之后的付款方式与其他淘宝购物程序相同。不到两分钟，记者的订单状态显示“交易成功”，并收到了电子保单。

　　不足

　　大多只有电子保单

　　在短短的三四分钟内完成了投保，其实记者对保单所涵盖的保险范围、注意事项等并不知情，于是向客服咨询，但被告知购买之时应该先认真阅读“产品条款和责任免除、投保须知、投保声明书等全部内容”再打勾，具体的保险条款、涵盖范围这些链接中都已详细说明，投保成功之后就会收到电子邮件，不会寄送纸质保单。

　　之后，记者又咨询了多家保险公司的客服，得到的答复均是无纸质保单。

　　无犹豫期不能退保

　　在投保的过程中记者还发现，与线下投保有一定的犹豫期不同的是，网上投保一旦确认并支付了费用之后，信息就没有办法再进行更改。

　　其中一家保险公司的网络客服告诉记者：“没有犹豫期，投保成功之后就不能退保。”此外，记者发现，完成交易之后没有“确认收获”和“评价”等。除此之外，与在官方网站上投保可测算“看看适合我的保险”不同，在购物网站上投保并没有这一项。

　　建议

　　复杂险种最好线下购买

　　网上投保尽管价格便宜操作方便，但是并不被人看好。“一些隐性风险仍需警惕。”一位业内人士告诉记者，一旦为电子保单的真伪辨别发生纠纷，取证存在一定的困难。再者，网上投保与保险公司总公司发生业务往来，相对线下投保保险人员全程跟踪不同，一旦发生意外问题或需要理赔时，只能拨打该保险公司的电话进行咨询或报案，每次电话接听员还不同，不能根据客户的需求进行有效跟进，“找人难”的情况也有可能存在。

　　“在网上，只有对产品的简单介绍，风险提示往往被弱化。”这位业内人士还指出，虽然线下投保必须经过保险人员这一流程，看似比较麻烦，但事实上，这已经为投保者过滤了一层风险。所以，除意外险等一些相对较为简单的险种，复杂的险种还是线下购买更为保险。

　　选择产品不能仅看价格

　　“同样是出行意外险，价格低则1元，高则三四百元不等，甚至还有上千元的，购买时不能只盯着价格看。”

　　这位业内人士还告诉记者，影响保费的主要因素是保额、保障期限和保障范围。同等保额同样期限的意外险保费有很大差异，关键在于保障范围不同。例如，某公司的一款私家车出行险，3天、7天、10天期限不同保障内容相同，价格却不同;而期限相同的，又因保障内容不容——是否包含意外医疗赔付责任，价格也不尽相同。