女王节一到，各路商家都在做活动。爱岗敬业的小新只关注保险活动，是不会去关心什么ysl出新品，某宝上300减30的活动......

但发现很多商家竟然在搞免费送体检的活动。

比如：

您若定期清洁牙齿，则免费获得一份价值499元的体检大礼包。

你若投保某一保险产品，即可免费领取一份价值599元的（健康）体检大礼包。

那这份免费的体检大礼包，你真的敢去用吗？尤其遇到你打算买保险的时候。

这时有人说：在投保前，肯定要给自己做个完完整整的体检！万一影响理赔怎么办？

其实小新想说是：体检是好事，但是用在买保险上，可能就会用错地方，到时后悔都来不及了。

1.投保时，一定要去体检吗？

小新先说下答案：有些人买保险，会被要求体检，但并不是所有人都要体检。

听到这，是不是有些朋友内心已经在欢呼了， 不用体检那岂不是有些疾病可以不说了，反正我不说他们也不知。

那估计你是想多了。保险公司不是慈善机构，不会赔空了家底也要为你的不诚信买单！

而且我们投保时遵守最重要的一条原则就是如实回答健康告知上的问题，尤其是健康险。

如果健康告知完全符合，那这份保险就可以标准体承保；

如果部分不符合，也不是说就完全没有投保的机会了，有可能需要加费承保、免责承保或是延期承保。

这时候就需要在线智能核保或人工核保了。

2.什么情况下，需要体检？

大致分为以下4种情况：

? 有过既往病史

如果在投保的“健康告知”环节，客户告知了某些病史，保险公司将会根据病史的情况来评估，部分健康问题就会被要求体检。

? 超过免体检保额

常见的保险产品有 “免体检最高保额”，超过这个额度就会被要求体检，这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说，这个额度是不同的，一般年龄越大，免体检额度越低。

? 潜在风险较大

年龄较大、吸烟、超重，或其他保险公司认为存在潜在风险的客户可能会被要求体检。

? 随机抽查

有时保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检，这也是一种风控手段。

保险公司体检后的5大常见结果：

? 正常承保：表示身体健康情况符合要求，正常通过

? 加费承保：表示可以投保，但是需要增加些费用，但是相关的疾病同样有保障

? 除外承保：指对部分疾病及该疾病引发的一系列病症不给予保障，其他疾病依然有保障

? 延期投保：目前被保险人的健康状况不明了，需要观察一段时间再提出投保申请。届时投保手续与上一次一样，不过会当作全新的投保再审核一次，投保人需被告知延期原因，并确认目前身体状况是否符合通过核保的规定。

? 拒绝承保：意思就是有钱也买不了。

3.若在投保前去体检会怎样？

就“健康告知”问的内容，有人说：“我也不知道自己有没有啊，要不去体检看看？”

答案：体检是好事，但是投保前体检不一定就好。

举个栗子，若隔壁老王投保时已经有甲状腺结节了，但当时他真不知道自己有甲状腺结节，过几年后因为甲状腺癌去理赔了，保险公司也得老老实实理赔。

保险公司不能随便拒赔，拒赔都是要拿到“实锤”的证据。

“实锤”从哪来？主要根据就医时跟医生陈述的“既往病史”来寻找蛛丝马迹，然后再去排查被保险人的就医记录，体检记录。

举个小栗子：如果隔壁老王买保险前去做了个体检，体检结果提示他有甲状腺结节，那么他就不能以“自己不知道自己有甲状腺问题”来免责了，这份体检结果一旦被发现就会成为保险公司拒赔的“实锤”。

4.若投保后，立马去体检呢？

这时就有朋友问小新：“我买完保险后，立马去体检，总行了吧！”

其实这样也不好，因为很多保险都有“等待期”又称免责期或观察期，是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险，都存在“等待期”。

以重疾险为例：等待期在90天-180天不等。对于等待期内健康状况的变动，不同产品处理方式也不同。

—— 在等待期内查出重大疾病或者轻症，大部分保险公司会退回已交保费或者现金价值，保险合同终止。

——若查出来的不是重大疾病或轻症这些毛病，多数情况下对保单基本没有影响。

而有些产品，条款会更加苛刻。比如守卫者1号，是酱紫的：等待期内发生风险延时到等待期后发生轻症或者重疾，是没有赔付责任的。

举个栗子：比如隔壁老王投保时没有乳腺结节，正常投保了。等待期内体检查出乳腺结节，后期不幸得了乳腺癌，那保险公司是不给予理赔的。

不同产品的情况，需要针对条款具体分析。总的来说，为了避嫌，如果身体没有不适，可以先等一等，过了等待期再去体检。

不管怎样，等待期查出问题，对被保险人来说，都不是什么好事。

5.最后

小新写这篇文章的目的，绝不是为了让大家买保险而不要体检。

保险和身体，肯定是身体重要。

如果发现身体有异常，不管是投保前还是投保后都要及时就医，千万不要为了买保险耽误病情。

只是，如果近期有买保险的打算，又没有迫切的就医需求，等买完，过了等待期再去体检，或许能省掉不少麻烦。

还有一点需要提醒大家的就是一定要到专业的体检机构，要不然被误诊就不好了。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小新，小新立马回给予解答哦。