选购保险的时候怎么确定保额？

一、怎么确定保额

寿险和意外险

家庭经济支柱出现人身意外风险，收入就会中断，只靠配偶来支持整个家庭的运转，配偶的生活费怎么办？孩子毕业前的生活费用怎么办？孩子教育费用怎么办？父母赡养费用怎么办？家庭负债余额怎么办？生活应急费用怎么办？

以寿险和意外险来说，保额的准确算法应该是家庭未来10年基本支出＋负债总额-现金以及快速套现的资产额。家庭基本支出要考虑养育儿女的费用，算下每年孩子的教育支出是多少，乘以孩子大学毕业或研究生毕业剩余的年数。负债总额要考虑家里房贷或车贷每年要偿还的费用，乘以剩余的年数。现金及快速套现的资产额，要考虑一旦出现极端风险，家庭能马上拿出的紧急备用金是多少。以大部分家庭而言，3-6个月生活支出的现金流是不够的。

重疾险和医疗险

一旦生病，我们会经历三个阶段，诊断期、治疗期和康复期。在诊断期，是我们特别焦虑的一个阶段。因为这个阶段可能结果还不太确定，我们不知道这个病到底能不能治好，不仅焦虑结果，还焦虑花费，这才是一个开头，还不知道得花多少钱，家人还要牺牲工作时间来照顾我们，也许作为病人，会有一种愧疚感。如果在量化保额的时候，能把这个阶段的损失计算在内，是否会让患者愧疚感没那么重呢？进入治疗期，其实花费会更多，治疗所需的自购药品费用、社保能报销以外的费用、靶向治疗费用和家属陪护费用等等在内，如果我们把这部分也考虑在内，是否保额能让你较为满意呢？治疗期过后，进入到康复期。在康复期，病人还是需要持续的营养补充、足够的休息时间和康复，这些量化后也是源源不断的开销，和骤减的收入，是否我们也要把保额考虑进去呢？因此，保额应该把诊断期+治疗期+康复期所需家庭开支、药品费用和负债考虑在内。

二、关于消费型保障

消费型保障不完全是一年一保。除了意外险和医疗险是一年一保，定期寿险和定期重疾可以考虑配置保到80岁的产品。保险的配置是一个动态的过程，不会一次配置到位，应该是根据你的家庭收入和需求做动态调整。