你凭啥认为，你买的保险就能保障一辈子呢？

小新接触过太多太多购买保险的用户，有不少用户对小新说：我想要买一份保险，那种能保障一辈子的保险，买了就不用管了，出险了就能用得到。

对于这类问题，小新抓住一个字眼：一辈子！那也意味着是长期保险，所以这篇文章，短期保险暂且不提，毕竟不保证续保的短期保险，会有停售和无法购买的风险。

因此，对应的保险产品便是长期重大疾病保险和寿险。由于寿险是是单单保障身故和全残的，我们暂且不说。

用户所指的保险是长期重大疾病保险。

关于重大疾病保险的购买，小新常说：重疾险不是一次性购买就可以的，随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，所以当经济条件一般时，可以先购买性价比较好，满足自己需求，自己又负担得起的重疾产品，等经济条件上升时，根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。

因此，小新建议各位第一份重疾险保额最好在30万-50万。为什么小新要这么建议呢？

这个保额是建立在现有大病医疗平均花费基础上得出的：

这是25种重疾的治疗费用表：

常见疾病治疗费用表

看完上面疾病的治疗费用数额，你有什么感想？

如果时间倒推10年，有人给自己买重疾保险，保额10万、15万就觉得很高了，普遍水平就是3万、5万。但现在随着物价、生活和医疗水平的提高，大病动辄几十万，甚至百万，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。

然而就目前保险公司所披露的保险理赔数据来看，保额普遍明显不足。

比如：以这次泰康的数据为例，重疾平均每件理赔款是7万，高达80%的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-4%。

从泰康养老的人均理赔金额中可以看出，10万以下的赔偿占比61％，这说明大部分的用户投保时，保额明显不足，而30万以上保额占比仅为5％。通常重疾治疗和康复费用大致为30-50万，这只是一个基本额度，可见，有95％左右的人群，投保的保额明显不足。

所以，大家能明白了，这些钱根本不够看病的。

如果刚买保险没几年就被查出患大病（不希望大家这么背），保额还够，如果真到年老的时候，几十年后发生了大病，当下的30万就不够了吧。

保额的确定还需根据自身的经济情况来会决定。有医保的前提下，第一份重疾保额也要至少在30万-50万之间。

通常来说，为自己和家庭购买保险时，不可能只买单一的保险产品，而是要有一定的保险规划。适合大多数的人保险规划是：意外险+医疗险（住院）+重疾险+寿险，有这4种险种构成自身或家庭的基本保障，那么重疾险的保额相对可以降低一点，也至少要在30万以上。

之后，再随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等，需要做应对的调整，再根据当下需求和风险，适时的增加重疾的保障额度。

最后，小新想说的是：保险不可能是一次性的产品，需要我们根据情况适时规划。也许它的保障作用可以长达一辈子，但是它的保障也会随之贬值，我们要不断填充，才能让保障来保障我们未来的风险。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小新，小新立马回给予解答哦。