商业养老保险要怎么买？

养老金，看起来好像很简单，一般都做法就是挑选一下产品对比利益和看看领取年龄，有些朋友会比较在意大公司小公司。解决一个问题，首先应该是看问题本身的属性，和解决问题的工具的属性要匹配。比如说，老去是我们必然面临的问题，那么养老金就是一个刚性支出，是一个确定性的问题。一个确定性的问题，能不能用不确定的工具解决？不行。

所以：

第一点，养老金既然是刚性支出，然而时光不能倒流，不能让你再来一次，那么安全性是必首要问题。有人会问：养老年金保险会安全问题吗？其实，保险没有安全性的问题，只是怕我们人会出现问题，导致保险出了问题。因为养老金是白花花的“银子”，所以，你得考虑：什么情况下，我们的“银子”会出风险呢？有没有可能是人自身的法律风险造成的财富损失？有没有可能是天灾人祸造成的财富流失？如果财富留不到60岁，怎么养老呢？

第二点，退休的时间很长，60岁退休，现在医疗科技发达，活到90岁应该也问题不大。所以你的钱要用很长时间，30年。这个时候，要考虑钱够不够用。养老金既然是刚性的支出，所以这个养老金保险，利益必须是确定的。

养老险一定要看合同里写明的利率，现在有太多噱头类的养老年金产品，只说收益，但是没有细算利率。大家乍一看收益很高。但是其实除以缴费年限+返还年限。年化利率低于很多的银行大额理财产品的。

各家保险公司在年底年初的时候都会搞活动冲业绩，会有一些比较优惠的产品出现。大家可以多做对比，寻找最适合自己的养老补充。最好是把各家的费率跟收益仔细计算一下。找年化收益最高的购买就好。等合同到手以后，务必再确认一次写进的合同的年化利率，如果低于承诺，抓紧在10天犹豫期内退保。拿着钱去买大额理财吧。