医疗险的理赔是全部理赔吗？

市面上有些百万医疗险号称能100%报销，这样的情况真的存在吗？

很多百万医疗险宣传能100%报销，事实并非如此。一款医疗险的报销主要和免赔额、保障责任、补偿原则、免责条款有关。

   再这里我想重点说说免赔额、补偿原则的问题。

“免赔额”其实类似医保中的“起付线”，百万医疗险的免赔额一般是1万，扣除社保报销部分后，低于这个数字，保险公司并不赔。高于1万后，按照发票报销。一万的免赔额是什么概念呢？目前国内80%的医疗险理赔金少于3000元，而5%的大额病例，平均理赔金是18647元，也就是说大部分人是达不到理赔的门槛，保险公司是不需要报销的。

当然，也一些保险公司推出了5000元免赔、甚至0免赔的产品，那是不是就比1万免赔的要好呢？其实未必，因为免赔额越低，意味着理赔门槛也低，为了不赔亏，保险公司会通过提高保费来转移风险，此外保险公司也会降低保额，一般较低免赔额的产品，保额也会相应较低。例如0免赔的一起慧99，0岁时购买保费为2700多元，而尊享e生只要700多元。

  所以，1万免赔额的作用是过滤掉一些高发、理赔多的小病，从而大幅降低了保险公司的保障成本，也提高了产品的杠杆比。例如30岁男性，百万保额，一年保费也就300左右。现实生活的赔付案例中，也出现过交了几百元保费，却获得74万的理赔。

  最后想讲一下补偿原则，总结一句话就是你不可能通过医疗险获利。所以你从医保、单位团险、其他补偿渠道，以及从保险公司的理赔所得，一定会等于或小于你实际的医疗支出。这意味着，买多份百万医疗险，未必能多次理赔，因为医疗险的报销是根据发票的。