保险产品为什么要有免责条款？

很多投保人都会觉得免责条款对于消费者不太友好，但是保险公司也需要自己保护自己，避免赔款过多而破产，我可以举两个例子，帮助大家更好的理解免责条款的意义。

1.保险合同设立免责条款主要是为了规避道德的风险，你可能还是没有办法理解，那我给你讲一个案例，你就会清楚很多了~

2018年轰动全网的“杀妻骗保案”，案件的经过是这样子的：2018年10月天津男子张某带着妻子小洁和20个月大的女儿去泰国普吉岛旅游，几天后妻子和女儿死亡，根据调查，张某为妻子和孩子购买了多份保险，保额超过千万，受益人都是张某本人，根据警方调查后证实该男子张某在泰国普吉岛的别墅酒店中将妻子残忍杀害，并伪造成溺水而亡，此外还在张某家中发现了多张未妻子购买保险产品的保单，且收益人是该男子张某。根据最新的调查结果显示：张某伪造妻子的签名，共投保11份保险产品，累计保额高达2676万元。根据保险条款显示蓄意杀害被保人骗取保费的方式是肯定不会进行赔款的。

2.除了道德风险之外，保险公司还需要考虑经济利益，公司肯定还需要盈利，所以免责条款的制定也是精算师精心计算的结果，为了保护保险公司正常经营，以防止出现“赔空”了的公司这样的情况。毕竟保险公司是以营利为目的的公司，并不是慈善机构。这一点我也可以给你举一个例子。

某女孩大学毕业后找到了一个比较好的工作，并且有一个帅气温柔的男朋友，但是在2018年女孩的男朋友出轨了，该女孩备受打击，对生活失去了希望，选择自杀，但是想在自杀之前给父母留下一笔钱，所有投保了一份寿险。但是出险后保险公司拒绝赔付。因为根据保险合同的免责条款，拥有民事行为能力人两年内自杀，保险公司有权拒绝赔付。保险合同这样的设定一方面是未来降低投保人逆向选择，对保险公司骗保，另外一方面也是尽量避免投保人为了得到保险金而选择激情自杀。