养老保险有哪些？怎么买？

老问题在我国现在已经非常凸显了，在未来的很长时间将会越来越严重，老龄化的严重就代表着养老问题的严重，提前规划才是王道。

第一、社保

现在社保养老体系大致分为这么积累：

1、新农合：以个人和国家交纳保险费为主的社会保障体系，交费比较少，但是领取额度也不是很高的。新农合作为最基础的养老保障，近几年的发展势头非常的好，但是总体上领取的金额太少，难以支持未来的养老。

2、城镇居民合作养老：交费方式和农村合作养老差不多，都是个人和政府共同交费，个人交的越多，政府补得也就越多，未来领取的也就越多。

3、在职职工养老保险：也就是我们传统意义上的社保养老，这个交费是由个人和用人单位共同承担，交费基数由社平工资和个人工资决定，但是最高不超过社平工资的三倍交费。理论上讲，这样的养老缴费方式会多交多得，但是实际操作中，并不是和你的交费成正相关的。例如你按照社平工资的三倍交费，未来领取也不可能是按照社平工资的三倍来计算领取。详细的我写过一篇文章，可以去看看。

第二、企业年金和职业年金

1、企业年金：是在职工自愿的情况下，设计的一种补充养老模式，其实是购买的商业保险公司的商业年金保险。交费方式一般不超过企业工资总额的12%。一般企业设计是按照个人交费4%，企业交费8%共同设立。企业交费部分会进入企业年金账户，个人交费部分会进入个人账户，原则上最多不超过8年，企业必须将所有的资金转到企业年金个人账户中。

2、职业年金：一般是公务员、事业单位人员交纳的一种养老补充制度，交费比例和交费方式类似与企业年金，但是账户方式不同，在交费之初，所有的资金全部进入职业年金个人账户。

第三、商业保险

1、理财类商业保险：一般都是以现金返还的方式来实现的，一般现在的理财险都会和一个万能账户相关联，这样的就可以让暂时不用的资金放在万能账户里面持续升值。因为万能账户有复利功能，且下有保底，能够在一定程度上抵御通货膨胀，未来还是一笔比较可观的养老储备。而且对于账户领取也做了一定的限制，每年领取不超过万能账户所交保费的20%，有效的实现了长期规划，细水长流。

2、养老年金类保险：以多人的方式出现，集体购买，以最后生存类的为主，也就是在这个账户里面所有的人，只要有人继续生存，就可以不断的从这个账户里面领取年金保险金，实现养老补充。

从购买的角度来看，建议先要有基础的保障，也就是社保类的产品，但是个人交社保养老，不建议交纳最高的，就交最低的就可以，因为从性价比上讲，交最低的反而性价比是最高的。如果单位给有企业年金，一定要参加，积少成多。资金允许的情况下，要购买一定的商业养老保险，因为商业养老保险的自己属于个人的积累，在未来如果领取不完就发生身故，剩余的部分可以作为身故金由家人来收益。