支付宝的大病互助相互宝怎么样？可以代替重疾险吗？

答案是显而易见的，当然不能替代~

支付宝的相互宝是什么？

支付宝里的大病互助，参保人数多，每期分摊金额不大，可能是很多人加入的初衷。但随着加入的人数增加，现在得病的人数也在增加，分摊的金额也有增加，从公示的数据中，得病申请互助的疾病，多数为癌症，两项最高的癌症为甲状腺癌和乳腺癌，这两个癌症相对容易治愈，治疗费用低。患者得到一次互助金，Ta的家庭经济状况能有所缓解。

相互宝为什么不能替代重疾险呢?

这个需要先从保费的构成来说起，我们所交的一份保费是由风险保费、储蓄保费、附加保费构成。这里我不再详细讲这三种构成都含有什么内容，感兴趣的可以去翻我前一篇的问答，刚回答过此问题。

这里只来讲风险保费和储蓄保费这两者的关系:

1.一个6岁的小孩与一个40岁的人来对比，肯定40岁的人的风险高，也就是随着年龄的增长，风险越来越高，那么自然费率就越来越高。

2.保险公司的商业险采用的是一种基于精算通过运用生命周期表（有且只有一个，各家保司都是用这一个）测算出来的费率，来解决年龄大时的风险，即用年小时所多交的钱覆盖缴费期结束后的年龄大时的风险。商业险是事前分摊。

而“相互宝”是事后分摊，这种方法有什么缺点？如果前期进入互助的人数不增长甚至减少，那么每人分摊的金额会越来越大，当分摊金额持续增加时，那些身体健康，年龄小的人会退出互助制的概率会越来越高。这样就会导致，这种分摊机制可能最终走向无法运营的道路。

刚才提到一个概念:加入“相互宝”的人会不会不再增长，甚至越来越少?用一个不确定的事情去覆盖未来的可能的大风险，是否能放心呢？反正我是不放心的，那么采用事前分摊的商业险作为主要风险防范手段，用相互宝作为辅助防范手段，我想这是大多数人采取的应对方法。商业险给一个确定的未来，“相互宝”则不能给，重疾互助30万，癌症互助10万，那也是不够的~

相互宝不能替代商业重疾险这是必然的。

只加入“相互宝”的期待就放低点吧~

但不得不说的是:相互宝也使得一部分人提高了保险意识，总归也是个好东西。目前看，建议大家符合健康告知的作为补充都加入。