买了一份会返本的商业保险好不好？值不值得？

如果是购买寿险或者是重疾险，个人不建议购买返本型产品，而且到80岁返本，意义不大。与其到80岁返本，还不如买成终身保障。而且随之时间的流逝，考虑通货膨胀的因素，未来50多年之后返还的本金购买能力到底有多少？

第一、考虑保险产品定价

保险产品定价的时候，都是进行过严格计算的。如果未来可以给你返还本金，那其实在购买之初已经把成本计算进去了，体现方式就是要么降低保额，要么就是提高保费。

所以，在购买重疾险或者是寿险产品的时候尽量不要选择返还型的产品，因为返还的钱一定是你自己的成本付出。与其购买返还型的产品还不如把保额提高了，因为我们购买重疾险和寿险的目的就是要提升保障水平，发挥杠杆作用。记住，在这两种类型的产品中，保额要比保费重要很多。

第二、考虑时间成本

这个年龄如果购买的是寿险或者是重疾险，保费会比较便宜，也就是说未来累积的保费也不是很多。在50年以后，再取出来，实际购买能力又会有多少？

其实这种险种就是一种利用时间成本获取保障的产品。从28岁开始到80岁返本，返本的前提是中间没有出险，也就是保费一直交纳，保额也没有赔付。那么就等于你的自己在保险公司至少运作三十年时间，计算一下这三十年你的保费运作盈余大概是多少？这个就是时间成本。

返本金的产品看似没有 交纳保费，但实际上，你已经交纳，只不过是你没有再掏腰包，而是通过你交纳的保费所产生的利息交纳了你该交的保费。

如果是个人寿险或者是重大疾病保险，完全没有必要选择此类型的产品，意义不大。