互联网保险创新应从哪里进行

　　【摘要】去年3月26日横空出世的跨界创新产品“娱乐宝”已经发了第六期了。娱乐宝是保险创新的“排头兵”，在这轰轰烈烈的保险产品创新下，互联网保险创新又该如何进行呢？

　　互联网保险无疑仍是保险圈的热词。和大趋势相关的是，一组数据显示，2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。与此同时，互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%，成为拉动保费增长的重要因素之一。

　　而在刚刚落下帷幕的保险行业年报季中，互联网保险已经被多家公司上升为战略高度。另有数据显示，截止到2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家，2014年全年新增26家。

　　不过，真正基于互联网思维创新的产品并不多。以目前网销的保险品种来看，目前互联网保险的主力险种为车险、万能险和短期意外险等标准化产品，同质化较严重。

　　同时，有分析指出，产品场景化的开发深度不足，由互联网经济活动场景衍生的保险需求仍有待挖掘，而复合形态的保险责任仍有待于进一步分解独立，个别保险品种更是被贴上了“奇葩”的标签。

　　而互联网保险产品的创新除了要突破传统思维的限制，还涉及到保险机构的产品、服务、分销渠道等方方面面。针对互联网转型对保险行业价值链的意义，联想CSS服务产品总监姜园表示：“产品、服务、分销渠道是保险公司营销的根本，任何一家保险公司都会围绕这个三个条件开展业务。而进一步划分的话就能把保险的整个业务体系划分为三个部分，即前台、中台和后台。前台是直接和客户接触的，能让客户直接感受到的部分，也是用户体验最直接的表现。目前大部分保险公司对互联网运用最多也是这个部分，大部分保险公司在成立网销部门或者电商公司前都会制定详细的发展战略，当然也有公司把这块放在创新业务下面。

　　中台则指保险运营的互联网化，这也是趋势，在运营过程中将更多的依赖互联网的技术，例如网销的自动核保系统，理赔的移动化等。后台主要有产品与运作，这主要是要求产品设计部门要围绕互联网客户习性，设计有别于传统的保险产品。

　　提示：互联网保险创新路要突破传统的思维的限制，要涉及到保险机构的产品、服务、分渠道方方面面，使客户切实感觉到其利益得到保障，在利益得到保障下，愿意选择信赖互联网保险。