消费型的意外险和返还型的意外险有什么区别，应该怎么选择？

一个成年人的意外身故/伤残保额，二三线城市也最起码50万起步，通常建议投保百万以上。不论选择消费型还是返还型意外险，意外身故/伤残保额先确保够用。

保额充足是重要前提，倘若风险来临，也可以从容应对，最起码能维持原有生活水平。意外伤残是按伤残等级赔付，如果保额过低，则不足以应对，意外伤残导致的收入终止、各项开销。

返还型的意外险，保障时间较长，需要30年，到期返还110%-120%保费；算下来，年化收益率不到1%。价格还贵很多，保费在几千不等。

消费型意外险，保障时间1年居多，到期无任何返还，保费大概几百块。

这两种类型的意外险产品各有所长，也各有所短。消费型的优点是保费比较低，保障杠杆比较高，用极少的保费就可以撬动高额保障，投保的门槛也比较低，缺点就是比较麻烦需要一年一年的缴纳。

返还型意外优点是满期后可返还保费, 比一般消费型的贵了大约8~10倍费用，其次就是不用每年再选购，银行直接扣费。劣势也比较明显，价格贵。

保额大部分都比较低，储蓄的作用也不高，重点是承保方面可能还存在不足，譬如没有意外伤残保障，抵挡不了通货膨胀。

我的建议是考虑到保费，承保责任不足，保额过低，返还不抵用这些真实的情况来看，意外险还是买消费型的性价比更高。

确定自身需求之后，再来分析自己是选择消费型的意外险还是返还型的意外险。

①假设两种意外险都能满足的情况下，返还型意外险很贵，并且不是太“值”，不值是因为：比如你能做到年化2%的收益率，买消费型的就比返还型的意外险要合算；

②如果根据自己的需求，返还型意外险很多满足不了，可以直接pass；

③如果没有储蓄习惯，或者自制力不够好，可以选择返还型意外险，或者消费型意外险+年金的组合；

④这还没有考虑家庭的其他保障需求，如果哪天你觉得要考虑其他保障内容，意外险部分是不适合占用太多比例的资金的。