返还型意外险有什么优势？如何交纳合算?

返还型保险深受各方喜爱，对保险公司而言，返还型产品风险更小，收益更稳定；对于销售人员而言，同样的保额，返还型重疾险的保费高于消费型重疾险，那么随之而来的是更高的佣金；对于许多消费者而言，返还型重疾这种“花了钱买保险，万一没用到还能全额退还”的方式更符合他们的消费观念。

再来说说返还型的意外险：

返还型的意外险保障时间较长，需要30年，到期返还110%-120%保费；算下来，年化收益率不到1%。价格还贵很多，保费在几千不等。

个人建议，考虑到保费，承保责任不足，保额过低，返还不抵用这些真实的情况来看，意外险还是买消费型的性价比更高。

来比较一下，同等保额的意外险险两者每年缴纳保费相差了8903.86元，如果把差额定期存到银行，按照当前银行定期存款的利率，收益相当可观。

如果预算充足，那么买消费型还是返还型，下面两类家庭更适合返还型重疾险：

1、没有稳定投资渠道的家庭

虽说3.44%-4.10%的收益率现在看来并不算高，但是能做到几十年稳定收益率在3%-4%的又能有多少，甚至不少投资渠道面临着损失本金的风险。所以对于没有稳定投资渠道的家庭来说，返还型重疾也是个不错的选择，毕竟本金是安全的。

2、 赚得多花的多的家庭

虽然理论上来说把买返还型重疾多支出的那部分保费拿去理财，投资收益分分钟就高于4%，但是很少有家庭可以做到把省下的钱拿去做投资，更多的家庭是拿去消费了。

真正能做到把省下来的保费拿去理财的家庭少之又少，“存了也就存下了，花了也就花了”，人性是经不起考验的，对于这种类型的家庭而言，返还型重疾险可以起到强制储蓄的作用。

总结一下就是，预算有限的家庭，优先考虑用储蓄型保险做足保额，遭遇重大风险时，保护我们的是保额，而不是返还的保费。至于预算充足的家庭，怎么选都可以，没有绝对的好坏之分，明白了返还型意外险的优势和劣势，选择最适合自身的产品即可。