重疾险是什么 ？重疾险的线下审核流程是怎样？

对着家庭结构的变化，根据我们生活的需求，以及收入的增加，保险产品的更新迭代，不少家庭都会购买很多种不同产品的重疾险，甚至还会继续购买，这已经是常态了。随着现在社会上，人均寿命的增加，医疗费用支出会持续增长以及寿命延长，慢性病的高发、多发、以及复发的情况日益增长，癌症同时会被治愈，也是一种常见病。

但是，同时也会面临一个大的问题，疾病不会带走你的生命，但是会降你变得一穷二白。所以人们就会去多次选择不同产品的重疾险。

一、重疾险的概念

重疾险是为了重大疾病的预防而购买的一种保险，如果被保险人检查出保障之内的重大疾病，而根据您的合同，判断重大疾病是否再合同保障范围之内，如果是，即可一次性给付相应保额的现金，让您在第一时间内，有充足的资金来解决医疗费用，得到及时的治疗。

医保和医疗险是报销型保险，需要自己先花钱治疗，然后再拿发票去报销，报销最多不能超过已付出的花费。重疾险同时可以解决医保和医疗险不能解决的问题。

比如说住院押金，可以解决现金流的燃眉之急，一部分的额外资金，比如说租房、护工。重疾险是属于一种给付型的保险，在您患有重疾或者一些其他症状，只要能达到理赔的标准，都可以获得一笔赔偿金。

二、重疾险的线下审核流程是怎样？

线下审核简单来说就是核保，而且是没有标准答案的，核保结论因保险公司不同而不同，即使是相同的保险公司，也可能因核保员不同而不同。每个公司的核保标准都是不完全一样的。也许一家公司对高血压的标准是在160/100以下可以买，而另一家公司的标准是150/100以下才可以买；即使是同一个公司，可能A核保员审核可以保，但换B核保员会考虑被保人偏胖，加重评点后拒保；说到底，保单都还是人在审核的，每个人思维方式不一样。

考虑的风险不一样，最后给出的核保结论也不会是100%一致的；所以说，很多疾病的核保结论都是不确定的，即使其他人分享的核保标准，也仅仅是参考，如果真的去投保，保险公司给出的核保结论可能跟他分享的结论会完全不同；在这样的情况下，对于不符合投保告知的健康异常，最有用的核保建议会是：建议多家公司投保尝试，有可能被承保。

即使如某些恶性肿瘤，如果它的预后比较好，比如甲状腺癌，如果已经手术切除，并且距今超过5年都无复发，去买重疾险，在某些保险公司也是能够除外责任承保的。

在实际核保工作中，我们最常用到的一个工具是核保手册，一般由再保险公司提供，对不同的疾病都给出了不同的核保结论，供核保员参考。虽然说核保没有标准答案，但是在每一个核保结论的背后都还有依据的，不同核保员间的结论可能会不同，但也是在某一个参考标准上下波动的；

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