用户可以单独购买重疾险吗?如何选择？

在我的不少客户中都有这样一个疑问:“我可以单独购买一个保障终身的重疾险，不要那个主寿险吗?重大疾病是年老的时候发生率高，所以想要保障终身的。可是那个寿险，我觉得只要在我家庭责任未完成时有足够的保额就行，等自己年老了，孩子也长大了，不需要留寿险的保险金给孩子，所以这个终身主寿险显得很多余。而且这个主寿险又特别贵，比附加的重疾险贵多了。”

为了回答这个问题，有必要明确解释风险的构成和结构。在当前的商业保险市场中，终身和高风险保险的担保有两种形式：第一部分：人寿保险+额外预付款：第二部分：终身主要风险“预付款“的秘密

我们的客户，也就是第一个“寿险+附加预付款重大疾病保险”，并提提出的上述问题。

假设投保人是30岁的男性，则需要10万元的保险金额和20年的缴费年限，大病保险提前附加缴纳的保费每年只有几百元，很便宜；但终身主险是好的，年保费需要2000元。

保险公司正是针对这一问题，在客户购买主寿险的基础上，让客户缴纳少量保费，使寿险以保障身体和高伤残为基础，并将重病风险纳入保障范围。这样，投保人就可以在最需要钱的情况下及时获得保险金的利益，用于诊断重病。

因此，额外的预付款重大疾病保险“预付款”是从主寿险被保险人支付。无死亡，我有严重的疾病，以及寿险预先支付保险金额，被称为“提前支付。”

也就是说，大病保险预付款不携带保险金额，其支付的是主险的保险金额。因此，你不能只买一个“大病加速保险”，而不买主要的人寿保险。如果没有主要的人寿保险，就没有保险金额支付额外的高级重病保险。

高级风险保险加成绝对率偏低的原因，也是由于其本身没有担保，并被用作主要人寿保险的担保。原因是上面提到的“30岁男性，10万元，20年来，每年的保费只有几百元。”就是这种情况。

“额外支付”并不能保证死刑

“如果交了大病保险，主险的保险金额会相应减少吗？”对。

“多亏了它，我才会买第二个--一个终生的主要风险。”

完全可以。

所谓重疾终身主要风险，但它的价格现在是“寿险+附加提前支付重大疾病保险”保险价格的组合，甚至更高一些公司利率。一旦被保险人遭受严重的病情得到支付的保险金额，即合同结束;或者被保险人死亡获得保险支付金额，合同结束。

也就是说，被保险人患大病或者死亡的，只能选择一种赔付，不可能两次赔付。

事实上，只要它是一个严重的“身体”和“重病”风险，无论它是一个组合还是一个主要风险，而且不管名称的改变，它可以分为第一个表达式：“终身主要人寿保险附加预付款”。由于人身责任的保障，人寿保险的费用要收取，重病的责任要保证，人寿保险的风险费用要收取。这是保险公司的基本定价原则。

和“预付款重大疾病保险的”相当于所谓的“额外支付类型重大疾病保险的。”

大病保险垫付无保险金额，但采用主寿险保险金额。缴纳大病保险金额后，主险金额相应减少。大病保险的附加给付类型有自己的保险金额。赔偿后，主险的保险金额不变。

对于额外类型的严重疾病保险，将有这样的条款：被保险人必须在诊断为严重疾病后30天（一些公司为28天）生存，并且公司将支付严重疾病保险。

目前，支付额外费用型重大疾病保险市场，通常采用自然失业率，也就是年龄越大，重疾发病率的风险越高，越保费。而且一般只更新到65岁，也有可能续约85岁，但价格是相当高的。因此，难以实现等生活保险保障的作用，我们一般给客户设计的其他付款方式的重大疾病保险，以提高重疾保障客户的短期高量，以满足小溢价，高安全需求要求。

综上所述，只想花一个附加提前给付重疾险的钱，就得到一个保障终身的重疾险，是几乎不可能的。