买保险不能忽视保险责任条款

医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用，还可能包括住院、护理、医院设备等费用。此类产品理赔以被保险人实际发生的医疗费用为限，一般需要凭发票报销，累计给付不超过保险合同约定的保险金额。如果被保险人从社保等其他渠道获得补偿，保险公司给付保险金时还要适当扣除。

疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件，保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金，与消费者从其他渠道获得的补偿无关。无论购买几份，只要发生保险合同约定的保险事故，均可获得保险公司赔付。

投保人要关注免赔条款。据了解，常见的健康保险免赔条款有免赔额、给付比例和免赔期。其中免赔额条款规定了保险费用给付的最低限额，主要适用于医疗保险，具体又分为单一赔款免赔额和全年免赔额，后者只有当医疗费累计超过免赔额时才可申请理赔。给付比例则从正面规定了发生医疗费用时赔付的具体比例，如赔付费用支出的90%。

    问：最近我买了份保险，合同长达数页，并且比较专业，请问看的时候需要注意些什么？

　　上海读者柳小姐答：许多投保人拿到保单就束之高阁，实际上保险合同很重要，遗漏相关细节甚至会在理赔时遭受损失。所以，投保人在拿到保单之后要做的第一步就是核实合同中的各种基本信息，比如被保险人、受益人姓名、联系方法等常规信息。

　　在核实完保单中的基本信息之后，就需要阅读合同条款中的保险责任条款。这些条款主要描述保险的保障范围与内容，也就是保险公司在哪些情况下须理赔或怎样给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。投保人在浏览保险条款时特别要注意阅读除外责任条款，这些条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，投保人在购买保险后要当心回避这些状况的出现。

　　除此外，要了解合同关于退保的各种规定。大部分保险可以在十天的犹豫期中全额退款，而在犹豫期过后，投保人也可以在任何时候要求解除保险合同，并得到相应的款项，只不过是不同情况下得到的保费多少会不相同。

　　当前市场上的保险合同主要有如下几种中途退出的方式。首先是退保：投保者停止交费并且需要领回现金的话，退还的额度则根据保单的现金价值；其次是减额付清：投保者停止交费但不要求领回现金，而是让保险继续有效，但保障范围可能会相应缩小；然后是保单质押：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户现金价值百分之七十左右的借款，在此期间投保人依然可以享受保单上的保障。

在投保过程中，保险公司会根据投保人的告知情况，确定保险费率和承保与否，因此如实告知直接影响保费的支付和合同的效力。按规定，对于投保时因故意或重大过失未履行如实告知义务的，保险公司将予以拒赔，并且不会退还保费。所以，投保健康保险时，要向保险公司如实告知自身健康状况及既往病史。“如未如实告知，对后期理赔会有诸多不利影响，最常见的就是保险公司以未如实告知为由拒赔。