保监会收紧高现价产品

　　【摘要】近年来，高现价产品是众多保险机构热捧的对象，许多保险公司更是将其看成优势资源。近日，保监会发布《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见稿)》，有望改变这一现象。

　　高现金价值产品(下称“高现价产品”)不仅是一些中小型险企的“看家法宝”，更是一些商业银行各类代理产品中的优势产品。而保监会近期下发的《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见稿)》，在改变中小保险公司的产品结构的同时，也将改变一部分银行的代理结构。

　　据悉，上述银行跨年营销活动已经展开，在保险代理方面，该行已经制定专项营销活动，通过对各个网点进行高现金价值保险产品的配额销售，带动客户数量与保费的有效增长。

　　上述银行要求相关业务人员提前与各保险公司做好沟通，做好新老产品交替及费率提升等工作，提前了解各公司四季度新上线产品及销售计划，从而有目标地集中销售高现价产品，并联系各家保险公司梳理满期给付的流程和方案，联合建立大客户给付过程的绿色通道，确保给付工作的顺利开展。

　　根据保监会的定义，高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满3年的产品。


　　据了解，高现价产品因为属性更偏向理财，一般通过银保、网销等渠道销售，而随着今年以来网销万能险的纷纷下架，银保渠道成为高现价保险的主要销售渠道，限制高现价产品无疑对银保产品结构形成影响。

　　“高现金价值保单设计的初衷是与银行一年或三年期产品竞争，虽然保单在设计上是5年以上保单，但是1年后投保人主动或被动退保率很高，更贴近理财产品。这类产品违背了保险产品保障的初衷，也对保险公司现金流形成较大的压力。因此高现金价值保单的新业务价值边际较低。如果中介手续费较高的话，保险公司只能达到赔本赚吆喝的效果。”平安证券分析师缴文超此前表示。

　　此次征求意见稿影响最大的险企也为偏重银保的中小险企。近年来，大型险企纷纷减小对银保业务的倚重程度，加大个险渠道保费占比。与此相反，一部分中小险企则借机扩大银保渠道保费规模，个别公司规模保费成倍增长，而推动保费增长的就是高现价产品。

　　提示：高现价产品一直以来备受保险公司以及各大银行的青睐，保监会此次发布《通知》，旨在保监会收紧高现价产品，导致很多银行跨年抢销保险高现价产品，以此来更好的“维护大客户”，推动其自身经济效益的增长。