车损理赔中第一受益人的索赔纠纷案例

由于抵押贷款购车，购置保险的第一受益人被定为银行，在去年的12月份，车主戴小姐因交通事故理赔问题将保险公司起诉到法院，这次案件将车损理赔第一受益人的问题推向舆论的巅峰。

事件回顾：

去年12月，戴小姐向银行抵押贷款买了一辆新车，购置保险时，约定保险第一受益人是银行。当月，戴小姐开着未上牌的新车上路，在路口撞到另外一辆小车。交警部门认定，戴小姐未按交通信号灯行驶，负本事故主要责任。另一方未按照规范安全驾驶，负次要责任。

事后，戴小姐拿着保单向保险公司索要赔偿，遭到拒绝。保险公司称，保险的第一受益人是银行，戴小姐无权越位索赔。2011年2月，戴小姐向法院起诉，请求判处保险公司赔偿其损失3.6万余元。

一种观点认为，本案保险合同是双方的真实意思表示，合法有效。保险合同中明确约定第一受益人是银行，故银行才有保险金请求权，戴小姐作为本案的原告主体不适合，应当驳回戴小姐的起诉。

另一种观点认为，保单约定第一受益人是银行，主要是维护银行的抵押权。本案投保车辆仅发生部分损失，将理赔款支付给戴小姐，不会对银行的抵押权造成损害。故戴小姐有权向法院提起诉讼。

到底谁有权向保险公司索要保险金？近日，莆田市中级人民法院依法作出了判决。

莆田市中级人民法院认为，戴小姐作为保险合同的投保人和被保险人，享有保险金请求权，不会损害银行的抵押权。保险赔偿金的功能是对保险标的价值的修复或重置，本案中该车辆只是部分损失，并非全部损失。如果将保险金给了第一受益人，则不利于戴小姐对小车的修复或重置。因此，戴小姐有权请求保险公司承担赔偿责任。

法院核定戴小姐在此次事故中车辆损失为1.5万余元，遂判处保险公司赔偿这部分损失。

保险受益人又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

贷款购车中将银行约为第一受益人这种做法在抵押贷款中比较普遍，也是银行规避风险的合理行为。只要不损害银行的抵押权，银行一般不会与车主争保险金请求权。在此案中，银行就没有出来向保险公司索赔。客户贷款15万元买20万元的小车，车子受损后价值全部灭失，约定银行为第一受益人，有利于银行优先收回抵押贷款。但是，如果车辆只是部分受损，损失三五万元，不会损害银行的抵押权。在这种情况下，剥夺车主索赔权就不合理了。

很多商家都在搞“买车送保险”的活动，这种保险合同一般是保险公司与经销商签订的，车主的一些权利可能得不到保障。比如，有个人买车时获赠“机动车辆综合保险”，后来车子出事受损了，车主索要车辆贬值费。但是，合同是保险公司与经销商签订的，保险公司会说“车辆贬值费”属于免责条款，保险公司没有义务向车主说明注意事项，拒绝赔偿。这种情况下，车主打官司的胜算不大。

购买车险应该注意哪些要点：

怎样购买车险比较划算，购买车险应该注意哪些要点？

首先，尽量避免由他人“代理投保”。“现在有的车主为了方便，让中介机构代理投保，这样很容易被一些不负责任的中介机构搭配险种、调整保额。”盛大车险的保险专家提醒，车主在委托他人投保时，一定要了解投保的险种是什么，各险种保费的费率和保额分别是多少，并了解各险种的保险责任和除外责任，以避免理赔时出现麻烦。

其次，投保车险要足额。对于车险，车辆实际价值多少就投保多少。“有的车主为了节省保费，不足额投保。这样的确可以为投保人节省一些保费，但如果发生事故造成车辆损毁，车主就得不到足额赔付了。”

第三，重复投保和超额投保不划算。根据《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。在出险车辆定损时，保险公司会严格按照实际损失确定赔付金额。

最后，车险续保应合理搭配险种。除了必不可少的交强险外，车险是车主自愿购买的，对于一些不必要的险种，车主大可不必花“冤枉钱”。车险续保时，车主还应注意保费优惠条款。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时可以享受10%左右的保费优惠。