“四定”帮您规划商业养老保险

　　【摘要】随着我国经济的快速发展，我国居民的保险意识有了显著的提高，近年来，市民热衷于购买商业养老保险，但是广大市民需注意了，在买产品之前需要做详细的规划，以免遭受损失，下面简单介绍一下“四定” 定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年。

　　定保额：确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。一般而言，养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后的的收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接发推出每年或每月所需领取的商业养老金，继而找到对应的保额。以60岁退休，估计退休后每月资金缺口为1000元为例，如果准备完全用养老险来弥补这个缺口，那么可选择60岁以后每月领取1000元的养老产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选择10万元的产品档次。若准备60%的缺口用养老保险填补，其他40%由子女或其他收入支持，则只需选择6万元档的保额。


　　定领取方式：目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者，适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。

　　定领取年限：养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。

　　定领取时间：养老年金险在领取时间上的设置通常有两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证；另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间，可能是10年，也可能是20年。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。另一方面，同方全球人寿产品开发部总经理柯康儒也提醒，对于那些想规划一个有品质的老年生活的人群来说，养老准备要尽早开始，越早开始就越轻松。“因为从资金的时间价值来讲，购买保险最好是越年轻购买就越便宜也越划算，这样可以交费的年限多一些，每年的负担也就少一些。”

　　提示：购买保险的最终目的就是获取保障。如果您有意愿够买商业养老保险，在规划具体养老保险产品时，您可以根据定保额、定领取方式、定领取时间等确定需求，确定一款或几款适合您的性价比高的保险产品。