三款中国人寿养老保险优势浅析

中国人寿养老随着我国老龄化社会急剧加剧，投资风险和通货膨胀等问题发展，人们担心社会养老是否可以满足自己未来养老需求，买中国人寿养老做为补充是一大趋势，如何选择更好的养老保险？现将3款中国人寿养老保险做如下浅析。

三款中国人寿养老保险，国寿鸿寿年金保险我们简称“鸿寿年金”、国寿个人养老年金保险我们简称“个养养老”、国寿福禄满堂养老年金保险我们简称“福禄满堂”。

鸿寿年金优势：注重保障和满期返还，分红至合同满，客户有高额和满期金保障，即按保额两倍给付，分红时间长久抵御通货膨胀，补充养老不足。

鸿寿年金不足：年金领取给付保险金额5%，给付太少，保险费相对较高，适合注重保障的中高收入客户。

鸿寿年金以30岁男士为例投保10万保额，10年交费，60岁领取年金，每年交费13100元（为了便于比较每个险种按13000元交费），80岁前身故返还20万，生存80岁返还被保险人20万元，60岁至80岁每年领取5000元。

中国人寿养老注优势：注重年金领取，年金领取高，领取高时间长，活多久领多久和社保相同，现金价值高，分红收益高。

中国人寿养老不足：保证领取10年，保证领取时间短，同时保障功能不强，分红时间短至年金领取日终止，个人养老适合长寿家庭和中高端客户，建议做个人养老选择一次性趸领。

个人养老以30岁男士为例投保按10年交费，60岁领取年金。每年交13000元，60岁前身故给付保险费和现金价值较大者，60岁后若被保险人自领取养老年金之日起不满10年身故，其受益人可继续领取未满10年部分养老年金，合同自年金领取满10年生效日终止。个养60岁每年领取13520元，本险种还可以60岁一次性领取218530元加红利

福禄满堂优势：吸收个人养老优势注重年金领取，年金领取高同时保证领取时间，有16种领取方式，如保证领取20年，领取至85岁，平准领取，增额领取。吸收鸿寿年金分红至领取结束，现金价值高，分红抵御通货膨胀，补充养老不足，确实起到养老补充作用。

福禄满堂保障功能：被保险人养老年金开始领取日前因疾病身故，按所交保险费与现金价值两项金额中的较大者给付疾病身故保险金，本合同终止；被保险人在养老年金开始领取日前因意外伤害身故，本公司按所交保险费的200%与现金价值两项金额中的较大者给付意外伤害身故保险金，本合同终止。被保险人在本合同约定的养老年金领取期间身故，本公司按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金，本合同终止。

福禄满堂不足：和鸿寿年金比较疾病身故保障功能不是太强。适合低中高收入及注重养老客户，作为目前寿险市场福禄满堂养老年金保险应是您养老保险不错选择，养老保险越年轻越早作收益越好。

几款中国人寿养老是中国人寿的热销产品，在投资分红层面，按复利方式累计分红，其收益相比其它公司的同类产品有明显的优势。同时该产品制定的保单借款功能，可以在保障和分红不受影响的情况下，为用户灵活借款解决紧急经济需求。

几款中国人寿养老共同劣势：

1、绑定性

该产品主险及附加险属于组合绑定性质，附加险在主险购买的同时是必须附加的，两者均无法单独出售。对于有单方面需求的用户，绑定产品的价值反而有所降低。

2、终止性

该产品附加的重疾险如果发生理赔，重疾险与主险的合同将一并终止。虽然重疾理赔发生前，用户账户每年都会有分红，且三年返还一次。但一旦被保险人遭遇重疾，用户的养老金等保障即刻消除。

3、高消费性

该产品属于分红型产品，不是纯保障的产品，在保费上要比一般的保障性产品昂贵，虽然重疾的理赔额度高，但此前的保费投入较高，

4、时间限制性

该产品的养老保障需要在80岁后才能领取，比普通的社会养老保险晚了近20的，对被保险人年老生活的保障力度较低，而老年人正是在退休后需要更多的养老金来补充生活所需。