网络互助计划不是保险产品

　　【摘要】近年来，“e互助”“夸克联盟”“水滴互助”等网络互助平台发展迅猛，备受各界关注。其中，“e互助”平台注册会员已超91万人，甚至部分网络互助平台的会员人数突破百万。但需要注意的是，这些网络互助计划与相互保险是两种概念，前者具有很大的风险。

　　网络互助平台推出的产品称为“互助计划”。个人一般是以较低的费用加入，成为“互助计划”的会员，如果会员一旦发生“互助计划”包含的情况时，其他会员均摊费用，会员数量越多，分摊金额越低。媒体人注意到，这些网络互助平台推出的“互助计划”产品包括白血病、糖尿病等大病互助，还有针对孝顺老人、保护儿童等各种互助项目。

　　相关业内人士表示，这种互联网“互助计划”目前还没找到清晰的盈利模式，而且成立时没有报备，游离在监管之外，未来存在较多不确定因素。

　　同“互助计划”类似的是相互保险。相互保险是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

　　但是，“互助计划”和相互保险存在着本质区别。中国人民大学财政与金融学院副教授何林认为，这些互助平台并没有取得相互保险牌照，他们推出的“低门槛、高保障”的“互助计划”，严格意义上讲，并不能称为保险保障。

　　中国保监会曾多次公开强调，现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。而且，部分“互助计划”经营主体借保险尤其是借相互保险名义开展公开宣传、销售，存在诸多潜在风险。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，也就意味着参与“互助计划”的人员，所缴纳的资金在管理和风险控制上都存在不确定因素。

　　提示：互助计划游离在监管之外，风险很大，如个人信息保密机制不完善等，并且和相互保险相比有很大的区别。消费者在遇到相互计划时，要好好考虑，避免产生不必要的损失。