湖北创新农业保险 提高农户保障水平

【摘要】农业保险作为农业支持保护体系的重要组成部分，对推动现代农业的发展有着极其重要的作用。为此，湖北省在农业部财务司的大力支持下，着力实施农业政策性保险创新，开展了水稻气象指数保险、高温热害气象指数保险、暴雨洪涝灾害保险等险种的试点工作。

　　关注百姓民生，科学选择标的，合理设定险种
　　水稻是湖北的优势粮食作物，是湖北省种植覆盖率最广、关联农户最多、影响粮食安全最大的农作物，从事水稻种植的农户约630万户，常年种植面积稳定在3200万亩左右，占全省粮食作物面积的一半。产量居全国第5位，水稻产量“靠天收”的格局没有根本改变，因灾减产歉收甚至绝收的情况时有发生，水稻种植收益不确定性较大。
　　2008年以来，水稻保险在全省普遍推开，覆盖面超过80%以上，有了广泛的群众基础，运用保险工具增强防灾减灾能力的观念已经深入人心，农户的保险意识从无到有已经初步形成，专业化的水稻保险队伍已经成长起来。并且通过开展政策性保险工作，省、市、县、乡各级政府，农业、财政、金融等多个部门，人保财险、中华联合、平安保险等不同主体，在推进农业政策性保险的进程中，已经形成了较为顺畅的工作机制。在此基础上，将水稻作为气象指数保险的标的，十分有利于农业保险新机制的复制、借鉴和推广，增强创新成果应用的可持续性。
　　高温热害和暴雨洪涝无论从发生频率还是涉及范围来讲，都是对湖北省水稻生产影响最大的两个气象灾害。
　　高温热害气象指数保险。本项目以热害指数的历史发生概率为依据来划分热害等级，各级的初始值作为热害保险的赔付触发值，触发值的选择原则是使实际保险赔付概率在事先预定的设计范围内，结合实地调研和保险产品设计要求，选定50%左右免赔概率作为启动赔付。今年共在8个县市区为17.28万户、102.35亩中稻保了高温指数险，费率3%。
　　暴雨洪涝灾害保险。省气象部门在对气象灾害风险普查与区划、暴雨洪涝淹没模型和不同发育期对产量的影响等研究基础上，以易涝区江汉平原腹地仙桃市的三个乡镇为试点，运用地理信息技术和乡镇雨量站资料、洪涝灾害淹水不同水深历时灾损试验数据，综合考虑当地的排水能力，建立了暴雨天气指数公式。保险公司据此设计了仙桃市的暴雨洪涝天气指数保险产品，费8%，共计承保农户2.25万户、承保面积13.74万亩。与传统农业保险比较，气象指数保险的优点在于气象数据客观、准确，易于获得，理赔速度相对快，方便农民快速救灾，道德风险和逆向选择问题易于控制，较好地解决了传统农业保险中存在的核灾成本高、赔付时间长以及道德风险和逆向选择难以防范等问题。

　　细化工作方案，优化承保模式，普惠广大农户
　　搞好气象指数保险要强化部门联动与区域联动。相较于传统险种，天气指数保险作为一种客观化、标准化的保险模型，更需要庞大而准确的数据来作为承保理赔的支撑。从技术角度讲，这需要农业、气象、保险等多个部门的通力合作。为此，湖北省农业厅主动与湖北省气象局、人保财险湖北省分公司签订了战略合作协议，联合集中农业、气象和保险精算等不同领域的专家合作攻关，收集湖北省近20年来农业气象监测点水稻生长发育、物侯、产量及结构要素的监测资料，建立了基础数据库，结合田间实验数据和多年受灾情况，开发了相应的指数测算模型，为创新险种设计完成了必要的技术储备。由于天气指数保险的技术性较强，对开展创新试点的县市，为了保证省级专家团队设计的技术模型和路线的顺利实施，湖北省农业厅打破行政层级和区划的限制，建立“1+N”的定向技术服务机制，即每一个试点县市，都从省、市、县三级抽调多个领域的技术专家组成服务团队，为创新试点工作提供全方位的跟踪技术支持。
　　气象指数保险具有客观化、标准化和透明化的特征，可以有效化解现有水稻政策性保险的两大难题。即收费到户难和查勘理赔难。
　　面对分散在全省广大农村的水稻种植户，再加上城乡间较频繁的人口流动，收费到户的成本让保险公司难以承受，也让地方政府不胜其烦，严重影响了政策性保险的签单进度。以湖北为例，今年严格按照监管部门的要求，全省水稻政策性保险的签单率只有往年的60%左右，大幅下降。而依托金融支农服务创新的资金支持，加之地方政府整合相关支农资金，替农民统一缴纳保费，省去了收费难之忧。
　　针对查勘理赔难，以暴雨指数值为依据实施统赔。气象灾害爆发式、集中式的发生，造成短时间内对查堪理赔的人力物力需求巨大，全省水稻种植的户均面积只有5.5亩左右，灾害发生后，多达数以万计的受灾农户，逐一现场查勘难以保证人力和时间，再加上水稻的生命性，一次查勘很难准确评估水稻的损失率。而指数保险就解决了这一难题。
　　今年湖北省农业厅共选择9个县市开展创新试点，截止8月底，9个试点县市累计承保116万亩，参保农户达到20.62万户，收取保费1194万元，其中部试点创新项目资金600万元全部用于保费补贴，带动县市财政及农户自担594万元。因费率低、保额高，水稻种植户特别是新型经营主体投保的积极性明显超出预期。

　　提示：湖北省根据实际情况，科学选择标的，合理设定险种，目前开展的险种有水稻保险、高温热害气象指数保险、暴雨洪涝灾害保险，并且优化理赔，大大缩短理赔时间，方便农户。