如何防止意外保险赔偿出现闪失

随着物质生活水平的不断提升，如今人们的生活日益丰富多彩，外出旅游、高空蹦极、爬坡攀岩……已成了我们休闲假日的常备课目。在享受惊险刺激的同时，我们也前所未有地面临诸多意外的风险，所以越来越多的人纷纷购买意外保险，以防不测。可是一旦出现意外寻求赔偿时，却时常事与愿违，究竟应当如何防止意外保险赔偿出现闪失呢？

先看看这样两个案例吧：一个是，济南一市民买了一份交通意外险，根据保障责任，飞机意外保障30万元、火车和轮船意外保障均为8万元、汽车意外保障为2万元。前不久，该市民到外地出差，乘坐单位来接机的公务车时不幸遭遇车祸身亡。家人向保险公司申请赔偿却遭拒绝，理由是投保人乘坐的是公务车，而非保险责任中所指的合法客运车辆。其二，王先生2012年5月份投保了意外伤害险。上个月，他在步行时被一辆电动车带倒，送医后不治。医院出具的死亡证明书指出，其死因是“心肌梗塞”。事后，王先生的家人提出赔偿要求，却被保险公司以导致死亡的原因为疾病，不属意外伤害为由拒赔。类似的事情，可以说不胜枚举。

可见，“保费低、保额高”虽说是意外险的一大优点，但也并非所有意外事故都能获赔。道理很简单，投保人认为的意外往往带有很强的主观性，而在赔偿过程中，保险公司会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”。拿济南市民的例子来说，很多人觉得只要坐车出车祸就可获赔，实际上该款交通意外险明确规定，汽车意外保障是指被保险人每次以乘客身份，持有效客票乘坐从事合法客运的汽车，如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害，才能给付保险金。由此，投保人乘坐私家车、公务车或其他无证经营的“黑车”就不在保障范围内了。

再拿王先生来说，在路上行走发生事故导致身故，表面上看符合保险对于“意外”的定义，但实际上并不符合“外来的”标准。因为，王先生身故是其自身所患心脏病所致，而疾病并不属于意外伤害险所承担的保险责任，故此亦无法获赔。

种种案例提醒投保人，购买意外险应格外小心谨慎，注意把握好相关细节。

一是准确理解把握意外事故的概念。根据合同条款解释，“意外损害”是指在保单有效期内因突然发生任何外来的、不可预见的、违背被保险人意愿的事故，并于90天内以此为直接并单独原因所引致的死亡、肢体残缺或明显剧烈的身体伤害。“外来”是指伤害的原因是被伤害人的自身之外的因素所导致，而与身体内在的生理、病理变化的疾病或其他原因绝对无关。“损害赔偿”是指在保险合同有效期间，保险公司根据被保险人“意外损害”的有效证明文件后，将根据“意外损害”的程度，按“赔偿金额表”赔偿部分或者全部保险金。所以说，“赔偿金额表”中任何一项的赔偿首先是必须要符合“意外损害”的定义。

二是切实弄清承保事项。保险消费者在购买保险产品时，应当仔细阅读保险条款，明确保险公司的保险责任、赔偿条件和手续等。一旦发生保险事故，应及时获取相关的事故证据并及时通知保险公司，以避免产生不必要的保险纠纷，并且碰到赔偿有疑惑，有权要求保险公司进行解释。

三是格外关注免责条款。保险条款中一般都会约定责任免除范围，比如交通意外险包括被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车等事项，因责任免除导致被保险人身故或伤残的保险公司不承担保险责任。如果被保险人出险不属于责任免除，也无其他异常情况，那么即使被保险人负事故的全部责任，也应获得赔偿。

综上所述，由于意外事故发生的情况多种多样，而不同的保险产品对不同原因造成的意外事故的赔偿也不尽相同。特别是，意外保险的除外责任要多留心注意，如果意外是由于醉驾、吸食毒品等免责条款规定的原因造成的，将不能获得赔偿。因此，在购买保险产品时要了解清楚具体的保险责任和免责条款，并在实际生活中尽量予以避免，才能有效防止意外保险赔偿出现闪失。