原位癌不理赔？防癌险责任范围知多少

长久以来，人们总是谈癌色变，可以说癌症猛于虎。很多人为自己和家人选择了包含癌症在内的保险，以防在癌症突袭时有所保障。但需要注意的是，防癌险并不是包括了所有癌症，其中原位癌就不在防癌险的责任范围内。要投保防癌险，首先要了解其保障责任范围，了解什么是原位癌，做到有的放矢，对症投保。

什么是原位癌？

原位癌又称Bowen氏病，或上皮内上皮癌。多见于老年人，好发于角结膜交界处，肿瘤与邻近正常组织有明显界限。发展缓慢，可在若干年内局限在上皮内，病理检查显示为一种无规律的表皮增生，属于真正的上皮内上皮癌。切片中可见上皮细胞极性紊乱，正常上皮细胞被许多异形或多核奇异细胞所代替，常见角化和不全形化分裂相，上皮基底膜完整，一般预后良好。

原位癌一般指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生（重度）累及上皮的全层，但尚未侵破基底膜而向下浸润生长者。例如子宫颈、食管及皮肤的原位癌。

上皮组织是覆盖身体表面及体内脏器的内、外表面的一层组织，包括若干层上皮细胞和基底膜。其下是间质和真皮组织。原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内．而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织．更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

原位癌可进一步发展为早期浸润癌，偶尔原位癌可消退。原位癌的病变范围虽为局限性，但也可程多灶性或在不穿透基底膜的情况下累及较大的区域。

常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。

原位癌没有男女之分。正因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的“癌”．如果能及时发现，尽早切除或给予其他适当治疗，完全可以达到治愈的目的。所谓癌症的早期发现，最理想的也就是发现原位癌，这时治疗效果极佳。   

防癌险责任范围

目前，常见的防癌险主要有两种，一种是包含癌症的重大疾病保险。一种是专门推出的防癌疾病保险。前者的保障范围比较广，癌症只是其中一种，而后者则是专门为癌症设置的防癌险。两者的保障范围不同，而防癌险也要比重疾险保费便宜，用户在选择时需要根据自己的需要选择投保哪项保险。

但无论是重疾险还是防癌险，无一例外的都把原位癌排除在外。例如女性易患的宫颈癌就属于原位癌，在免除责任范围内。除了原位癌，初期的慢性淋巴细胞白血病、何杰金氏病、皮肤癌、初期前列腺癌或由于艾滋病所患恶性肿瘤都不在保障范围内。

对此，保险业内人士表示，保险以公平为原则，相对于需要化疗性治疗等对人体伤害较大的癌症来说，原位癌的治疗方法接近于良性肿瘤，对人体影响范围较小，因此原位癌确实不在重疾险的一个评估水准之上。重疾险的理赔是根据疾病治疗手段对人体的伤害程度来认定的。而从医学上来说，原位癌没有形成浸润和转移，不符合癌症的特点，所以它并不是真正的‘癌’。

但这也并不意味着所有良性肿瘤都在免责范围内。以脑肿瘤为例，尽管在医学判断上其为良性肿瘤，但是由于开颅对人体损伤范围较大，重疾险等都是以恶性肿瘤的赔付标准进行赔付。

除了责任免除范围，防癌险一般都有一年左右的观察期。这也就意味着，在第一年的观察期内保险只赔付死亡金，原位癌按条款约定的比例赔付。而一般重疾险的观察期为90天或180天不等。在理赔上，防癌险分为一次给付和多次给付。一次给付即是将重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”作为保障范围，一旦确诊，给付一定的保险金额。而多次给付则是分解了癌症治疗的各个步骤，按照实际需求多次给付。

预防癌症风险对于个人和家庭来说都有重要的意义，但在购买防癌险前，需要了解清楚防癌险的责任范围，弄清哪些癌症在保障范围内，哪些原位癌在免责范围内。除此之外，对保额也要有所预备，可根据自己所在城市的治疗水平分配防癌险保额。最后提醒大家养成定期检查身体的习惯，不仅能够及早防患疾病，还能在癌症真正到来时早日发现和治疗，不会延误最佳治疗时机。