车辆肇事理赔如何维权？专家解说肇事责任

　　在机动车事故责任强制保险理赔过程中，保险公司往往会以投保人是酒驾、无证驾驶或肇事者非投保人等种种理由拒赔。保险公司的拒绝理由有法律依据吗？今天我们用案例来说明这个大家都疑惑的问题。

　　肇事者非投保人 保险公司不担责？

　　案例：张某在进购一批建材时，将刘先生的货车借去使用，运货途中将路边散步的李老汉撞伤。公安交警认定张某负此次事故的主要责任。保险公司以肇事者非被保险人刘先生为由，拒绝赔偿。

　　点评：《侵权责任法》第四十九条规定：因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任。《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十二条规定，本条例所说的被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。可见，张某虽然不是投保人，但作为“允许的合法驾驶人”，也属于被保险人范畴。

　　无证驾驶伤人 保险公司享有免赔权？

　　案例：张某驾驶大货车与赵某驾驶的摩托车相撞，赵某经抢救无效死亡。经交警部门检查确认，张某负事故主要责任。又查，张某的驾驶证准驾车型为C1。保险公司认为，按照《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，被保险人未取得驾驶大货车资格，属于无证驾驶，保险公司享有免赔的权利。

　　点评：《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条是规定了“驾驶人未取得驾驶资格，发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”，但《道路交通安全法》第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。该法并没有规定车辆驾驶员无证驾驶发生交通事故，保险公司则不予赔偿。当上述法律、法规规定不一致时，应以《道路交通安全法》的规定为准。

　　肇事者逃逸 保险公司可拒绝赔偿？

　　案例：李先生在行车途中因事将轿车停在公路边，被一辆破旧货车刮损，花掉修理费2.6万余元。因肇事车主逃逸，交警部门追查至今无下落。经查，肇事货车办理了交强险。李先生找到货车所办理交强险的保险公司，对方回答说，在没有弄清肇事者是否存在酒驾等情况之前，不能随意赔偿。

　　点评：《侵权责任法》第五十三条规定：机动车驾驶人发生交通事故后逃逸，该机动车参加强制保险的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。

　　此外，2009年10月1日实施的《保险法》第六十五条也规定：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。”依照上述规定，李先生可直接向肇事车投保的保险公司要求赔偿。

　　“车上人”被撞 非“第三者”不赔？

　　案例：个体酒业公司经理赵某驾驶轿车与雇员小丽一起去外地联系客户途中，因车前外侧轮胎被一玻璃碎片扎破，引发爆胎致轿车失控，小丽被甩出车外，并被侧翻的轿车砸压当场死亡。赵某作为雇主向小丽家属赔偿后，向保险公司提出理赔申请。保险公司以小丽是同车乘客，是“车上人”，并非法律上规定的“第三者”为由，拒绝承担理赔责任。

　　点评：《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的第三者责任险的保险范围强调是“本车人员及被保险人以外的受害人”，但是，“被保险人”与“第三者”是相对而言的，两者可以因特定时空条件的变化而发生转化。死者小丽在事故发生前是“车上人员”，但事故发生时，小丽并非置身车内，已由投保车辆的“车上人员”转化为“第三者”。小丽的损失是其作为“第三者”的损失，而非其作为“被保险人”的损失。因此，保险公司应承担赔偿责任。

　　案例

　　高台的赵某2011年9月被一辆摩托车撞倒受伤，肇事摩托车司机颜某承担全部责任，所以赵某住院期间2000多元的费用，以及各项损失8000元共计1万元的赔偿由颜某承担。赵某说2011年初他交了100元购买了一份小额意外伤害险，保险约定他发生意外，保险公司理赔最高2000元的医疗费。所以事故发生后他便找保险公司要求理赔，可保险公司却认为肇事司机颜某已承担了赔偿责任，所以不再理赔。今年2月，赵某一纸诉状将保险公司告上高台县人民法院，要求保险公司按照合同约定理赔他医疗费用2000元。

　　法庭上，赵某质疑保险公司，收取保费就应承担责任，肇事司机颜某的赔偿不能代替保险公司的理赔责任。保险公司拿出当时的合同条款表示，合同中有约定，被保险人意外伤害事故支出的医疗费用，公司在扣除已从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付的部分赔额后，对其余额按约定理赔。赵某出车祸后，肇事司机颜某已赔付2000元的医疗费，所以赵某的医疗费并不存在差额缺口，由此按照规定保险公司不予理赔。

　　肇事理赔说法

　　交了同样的保险费，不同人得到不同的赔偿，到底是保险公司合理承担理赔责任，还是有其他原因？我们邀请了两位律师刘斗文与刘辰一起探讨这个话题，并为大家购买保险提供建议。

　　记者：投保人赵某认为交了同样的保险费，却得到不同的赔偿，这对投保人来说不公平，两位律师如何看待这个问题？

　　刘斗文：从专业的角度来说，保险合同就是射幸合同，通俗来说投保人投保保险产品，理赔实现的条件就是保险所保障的意外发生。如果这种情况没有发生投保人即使投保也不会被理赔。

　　刘辰：比如赵某受伤了肇事司机颜某无力承担赔偿，赵某向保险公司申请理赔2000元后，保险公司以后还可以继续向肇事司机颜某追偿。由此大家应该明白保险合同（财产保险，本案医疗费属于财产范畴）是一种补偿、填平合同。保险公司给予的是保障赔偿而不是让投保人收益，所以本案中赵某因为颜某已经赔偿而未获理赔有合同依据。对于赵先生来说医疗费已经得到赔偿的前提下被拒绝理赔，并不涉保险理赔不公平。

　　记者：假设赵某是自己摔伤，那么保险公司如何理赔？每个人的社会医疗保险数额报销可能存在不同，这样前提下保险公司的理赔是否会因人而异数额不同。

　　刘辰：财产保险只是填平、补偿作用。所以投保人发生意外后，保险公司会在投保人已经得到相关报销还欠缺的情况下，给予欠缺部分合理理赔。所以会导致交了同样的保险费，但从保险公司得到的理赔金额会不同。不过这些内容已经在保险合同中有明确约定，所以也不存在不公平的现象，毕竟财产保险只是一种商业保障，起的作用是补偿性质不产生效益，保险公司不会重复理赔。

　　记者：赵某还认为保险理赔和肇事司机理赔完全是两码事，为何要混为一谈来承担保险公司的理赔责任，对此从专业角度你怎么看？

　　刘斗文：假如一辆车投了两份盗抢险。如果车辆被盗，车主找其中一家保险公司理赔且全额得到赔付后，再去找另一家保险公司理赔，则会被拒绝，后一家保险公司会认为他已得到理赔。作为填平和补偿的作用，保险公司不会两次给付赔偿让受保人收益。肇事司机无法赔偿，保险公司理赔了，这笔债务最终还是要转嫁到肇事司机身上，因为保险公司有向肇事司机追偿的权益。

　　记者：那两位律师能否给市民买保险提些建议。

　　刘辰：要购买适合自己的险种，险种不同理赔金额不同，市民应该根据实际情况定夺。

　　刘斗文：购买保险的时候市民应该多问些为什么，让保险公司的业务员进行详细解释，从而引导市民来正确选择购买。同时市民还要明白人寿险和财产险的区别。人寿可以同时受益，比如投保人购买了两份或多份人寿险，在理赔时公司均不能拒绝，也不存在重复理赔。而财产险的性质是填平和补偿，理赔原则并不存在收益。