和保险一起抵御泥石流灾害

炎热多雨的夏季慢慢走出人们的生活，可是夏季暴雨带来的种种灾难在人们心中没办法消逝。在这个泥石流频发的季节，如何做好灾难防范成为政府以及个人的重要事情。抵御泥石流灾害，保险与您同行。

云南省洱源县政府8月6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？

云南省洱源县政府6日证实，6日凌晨5时左右，该县凤羽镇、炼铁乡境内突降暴雨引发山洪泥石流，已造成3人失踪、4人受伤，百余人被困。

灾情发生后，洱源县委书记杨承贤、县长杨瑜等人第一时间赶赴受灾现场，组织机关干部和镇乡干部进行抢险救灾工作。洱源县消防、民政等部门人员也已迅速到达现场开展救援工作。目前，受灾群众正陆续安全转移到临时安置点。

据初步统计，此次泥石流灾害已致凤羽、炼铁两个乡镇3人失踪、4人受伤。其中凤羽镇4人受伤、1人失踪，房屋冲毁80余间，部分人员受困；炼铁乡新庄村委会失踪村民2人，水花三级电站被冲毁。

今年进入7月以来，云南大部分地区普降暴雨，从滇东北的昭通到滇南的西双版纳，有多个州市遭受洪涝泥石流灾害。未来两天，洱源县仍有小到中雨，将给救援工作造成阻碍。

洱源县位于云南省西北部，大理白族自治州北部，县城距州府大理市73公里。该县境内山岭纵横、河谷错落，湖泊库塘棋布，山溪河流如织。因物产丰富，又被称为“乳牛之乡”、“梅果之乡”、“兰花之乡”、“松茸之乡”。

面对突如其来的灾难，除了政府、社会、企业、组织或个人的捐赠、救济，保险保障也是其中少不了的一环。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？

　　人身险大多可“抵御”泥石流

　　无论是人的生命、健康还是财产，在灾害事故面前往往不堪一击，而提前安排的保险保障虽然不能避险，但至少经济上可以得到一定的补偿。

　　先来看看与普通老百姓最密切相关的人身保险。目前市场上的人身保险产品中，大多都可以“抗击”泥石流灾害。

　　先看各类寿险。这种用人的生死来衡量理赔是否发生的险种，能为在泥石流灾害中失去情人的家庭带去约定额度的保险金，给予家属一定的经济补偿。

　　再看人身意外险。一般而言，遭受了意外事故导致伤残或死亡时，可以得到全部或部分保险金的保险。意外事故的性质定义为突发、非人为、非本意的，泥石流作为突发的自然灾害，显然在意外险理赔范围之内。

　　而健康医疗险是否能保障泥石流之“痛”，则要看具体的险种情况。

　　如果是投保了普通的住院医疗险，只要是“既保疾病住院又保意外事故导致住院”的产品，不论是津贴型还是费用报销型，如果是因为此次遭遇泥石流导致住院的，理论上都可以获赔。如果是投保了附加意外医疗险的，也能获得理赔。

　　但如果之前投保的是重大疾病险，又在这次灾害事故中受伤住院，一般无法获赔，因为不符合“重大疾病”的相关定义。但如果最终是导致了符合条款约定的重大疾病，则可以申请理赔。

　　比如，此次舟曲泥石流事故中，中国农业银行舟曲县支行的55名职员团体投保了中国平安的“员工综合福利保障计划”，涉及的理赔险种主要就是团体意外伤害保险以及团体意外医疗险，额度分别为5万元和2万元。

泥石流灾害进财产险责任范围

　　在财产保险方面，与泥石流比较相关的险种主要有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等等。是否能够获得理赔，主要看保险责任范围。

　　一般来说，车险的保险责任范围较为宽泛，如若遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等典型的自然灾害，导致车辆损失，基本都能通过车损险获赔。尤其这种明显的大规模自然灾害事故，车辆受损或灭失的原因比较显见，只需要气象部门的“统一证明”即可，事故认定和理赔都比较便捷。

　　在家庭财产险、企业财产险这两类险种，对“海啸、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等自然灾害，各家保险公司的各款产品在保险责任定义上有一定的差异，但“泥石流”大多都被列在了保障范围之内。具体的表述差异可详见附表。

　　比如，此次泥石流灾害中，工商银行甘肃分行就投保了平安的财产一切险及附加机器损坏险和公众责任险，总保额分别为4.43亿元、8237.6万元和3500万元，工商银行舟曲县支行作为其属于的下辖机构，属于承保范围，该支行此次遭受水淹并夹带淤泥，受损标的主要为办公设备和房屋装修，预计可以获得一定的财产险及附加机器损坏险赔偿金。

　　而企业建筑、安装工程险方面，泥石流一般都会被列在责任范围内，或者属于“其它自然灾害”这样概括性的描述中，一般不会被列为除外责任。而地震保障责任则一般会通过附加的“地震扩展条约”来进行保障。

　　需要特别指出的一点是，大部分家财和企财险产品是将地震列为“除外责任”，因此也有部分产品会将“因地震引发的次生灾害、因地震引发的泥石流等灾害”也一并列为“除外责任”。

　　所以，对于此次泥石流的属性认定，也就是说，舟曲和四川泥石流到底是否属于“5•12汶川大地震”引发的次生灾害，还是独立的一个自然灾害，有可能影响到部分家庭财产险和企业财产险的理赔结果。

　　附表：部分财产保险产品责任范围(自然灾害部分)一览

具体产品保险责任(自然灾害部分) 责任免除(自然灾害部分)

人保普通型家庭财产综合保险/“金锁”家庭财产综合保险/金牛投资保障型(3年期)家庭财产保险雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷未列明

人保财险个人贷款抵押房屋(综合)保险暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷未列明

人保财险家庭自用汽车损失保险暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡未列明

太平洋安居综合保险雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、地面突然下陷地震

太平洋安居理财综合保险暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷地震及其次生原因

太平洋住房保险雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷地震及其次生灾害

太平洋机动车辆传统保险基本险雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡未列明

太平洋机动车辆综合保险基本险雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾未列明

太平洋机动车辆综合保险附加沿海气象灾害险台风、热带风暴、海啸(是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象) 未列明

太平洋机动车辆综合保险地质灾害险滑坡、崖崩、泥石流伴随地震、洪水、暴雨等自然灾害发生的崖崩、滑坡、泥石流

平安家庭财产险雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起的地陷或下沉地震、海啸

平安财产保险综合险雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉地震所造成的一切损失

平安财产保险一切险雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象地震、海啸引起损失和费用

平安个人抵押商品住房综合保险条款暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷地震或地震次生原因所造成的一切损失。