三口之家的保险新选择

随着中国经济的发展，保险行业的崛起，保险成为当代金融业的三大板块之一，与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚，保险知识的普及缺乏力度，很多人不了解如何选取适合自己的保险。

保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。

一家三口如何选择保险？

首先，保险有没有必要家庭整体规划？

家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，确发现保费又无法承受了。。。。所以，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买

如果条件不允许，购买的顺序又怎么好呢？

先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题；另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金

用多少钱来规划呢？

家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些

知道用多少钱来规划了，又该买什么买多少保额好呢？

大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障•（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。

对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些，到推回去就知道现在要买多少了！

对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险。

专家分析

买保险第一年的保费一般都是一次性交清，从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。

保险是家庭财务问题，投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章，相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。 

每家保险公司都有按月交的，您可以找个专业的业务员咨询，其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱，到了缴费的日子正好就是一年的保费了，跟按月交是以样的，这样可以帮您省点钱，因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的

如果购买寿险的话，第一年需要一次性付款，第二个年度开始可以选择月度，季度，半年度进行缴费，只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费，做好规划，这样避免缴纳多余的一些费用。

第一年都是年缴的，但是第二年开始可以选择月交季度缴，半年交，都是可以的。

因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障，所以第一年是必须年缴的。

所以建议第二年开始分期缴费，这样就不会很有压力了。

 　　你第一年需要用积蓄存了，以后按月存入，其实就是换个银行存钱，收益高于银行，抗通胀，有保障，买保险是可以强制性的让你存钱，你的目标一定能实现的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，诚信的为你分析和服务，了解公司的具体适合你的产品。