专家建议保险并不是越多越好

“天有不测风云,人有旦夕祸福”这句俗语印证了当今社会的形式，随着这个社会风险的加大，人们无法预测什么时候会患疾病、什么是会遇到意外死亡或残疾、什么时候可能失业等等不幸之事降临到头上，人们需要一种保障，就是保险的保障。我们知道，保险的功能不仅能提供生活的保障，也可以转移风险，规划财务需要，所以时下保险成为人们保障和维持生活品质的一种重要工具。那么是不是保险买得越多越有保障呢？

　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

　　而财产保险是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。

　　汪先生毕业于世界顶级的哈佛大学，回国后就任一家著名外资银行高级主管，年薪45万元左右。几年的国外生活，使他的思维方式改变了很多，突出一点就是保险意识较强。在深圳工作4年来，他陆续购买了5张保单，总保额度250万元，每年总保费支出15万元左右。按照当时的收入水平，负担这些“巨额”保费，汪先生没有感觉到什么压力。当汪先生正沉醉于自己精心挑选的保险所构建的保障大网的时候，汪先生所在银行经济大幅下滑，高层人员竞聘上岗时，汪先生又意外落选，汪先生的收入水平大幅降低。15万元左右的保费支出，让汪先生感到了从未有过的财务紧张，感到了生活的压力，心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要买这么多保险吗？5张保单是不是给他带来更多的保障呢？

　　其实不然，保险并不是买得越多越好，虽然生命是无价的，但是购买保险是需要定期支付保费的，并且保额越高保费也越高，所以过量的保险购买就会加重个人（家庭）的财务负担，容易导致个人（家庭）财务出现问题，影响生活品质，因此购买保险应该根据个人的财务状况进行购买。一般而言，整个家庭的总保额度，是以家庭年收入的三到五倍计算，计算方式如下：

　　家庭责任额＝家庭生活准备金+负债偿还金+家庭急用金-社会保险金-现有稳定资产

　　而一般家庭的保费支出，最好不要超过年收入的10％，当然如果是单身族，可以适当降低，大概为年收入的5％～7％就差不多。

　　因此，按照年收入的三到五倍计算，汪先生的总保额度应该在135（45×3）万元至225（45×5）万元之间；按照年收入的5％～7％的标准，汪先生的保费支出最好在2.25（45×5％）万元与3.15（45×7％）万元之间。如果当初汪先生了解这些知识的话，现在可能不会出现财务负担过重的压力。

　　所以，保险并不是买得越多越有保障，而是应该根据您家庭的财务状况和实际需求来筹划购买，让您有限的财务资源做到“财尽其用”。

　　保险规划师建议，不同类型的保险的配置顺序一般为：保障，储蓄养老，投资。

在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。但是值得质疑的是，投资型的保险并不能完全具备保障功能，而且相比较消费型保险，保费成本过高。而对于人身保险投保顺序则一般为：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。

目前市面上险种很多，陷阱也不少，对此建行理财专家给出的建议是：理性消费，避免冲动。

“保险非存款，并不是越多越好。对于普通家庭来说，建议拿家庭年收入的1/10来购买保险，一般不建议超比例配置。”

　　购买保险要提早规划

保险规划师指出，如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。

一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。

以一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。

因此对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，且对于基于实际需求的保险规划，越早越好。

　　家庭保险先买保障类型

专家建议，给家庭买保险应该遵循先买意外险、健康险的原则。

很多投资者对于分红险、投连险、万能险情有独钟，还有带点储蓄功能的教育险、养老险，但是对健康型保险和寿险、意外险关注却比较少。俗话说意外、疾病和养老是人生的三大风险，而其中最难预知和控制的就是意外和疾病。

　　搞懂术语阅读条款

保险产品有一些共通的条款，例如大部分保险合同都会出现现金价(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但是，不少投保的人对这些专业术语并不了解。

“交费宽限期”就是考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。

“保单复效期”指投保人因种种原因，如忘记交纳保费、不愿再交保费等，使保险合同中止。在中止保险合同后又反悔了，希望恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可以申请恢复，与保险公司达成复效、协议，但要补交失效期内的保费和利息。

而“事故报案期”则是被保险人或受益人应在发生保险事故后(一般应该在10天内)通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付。

对此，业内人士建议投资者在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，不清楚的地方可要求销售人员逐条解释，如有疑问可拨打保险公司全国统一客服热线咨询。

除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。

决定购买保险产品时，应如实填写个人信息、抄录有关内容，并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。