分红险购买及退保注意事项

分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直是保险市场关注的热点之一。那么，投资者如何选择分红险？在退保时又有哪些注意事项呢？

保险专家建议，在购买分红险时，不能单纯地以分红返现作为衡量产品优劣的惟一标准，也不该将分红险与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有，才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

记者了解到，分红险的收益包括 “分红”与“生存金”，目前保险业的整体分红收益水平基本保持在3%－5%，生存金无论盈利与否固定返还。不过，由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、以往分红水平等。

不过，新华人寿山西分公司保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，因为分红险变现能力较差；二是收入不稳定的家庭。而对于购买分红险者来说，投入资金不应高于家庭可支配资产的20%到30%。

我们先了解一下什么是分红型保险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还)；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。

很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧：“现在保险公司销售很多分红险，红利状况不确定，我怎么知道保险公司的红利状况”？但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则，对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎，而且在严格监管之下实施投资，确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资，像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资，此外现在保险资金投资渠道放宽之后，保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后，对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽，可以说，在基础设施建设、交通运输、金融领域，参股融资都有保险资金的运作。

此外，保险资金投资也有一定的比例，当保险公司将客户的各期保费收上来之后，它也有一个投资比例，这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下，再抽走一部分资金进行投资，投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内，决不允许保险资金贸然进入风险市场。

所以，大家不用为分红的前景感到担忧。此外，分红险在国外的销售势头非常好，一个重要原因，就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节，适当购买分红保险对于我们投资理财，合理安排家庭资产还是很有好处的。

　　常见险种退保时应注意

分红险退保：最少五年可拿回本金

分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。

信诚人寿市场部人士表示，今年上半年市场有一股分红险退保潮，其主要原因是前期银行理财产品收益普遍在5%左右，但分红险产品收益在3%至5%不等，部分投保人为了追求较高的利益，选择了退保。

新华人寿广东分公司副总朱诚良表示，分红险有长期的管理成本分摊，持有时间越长，退保损失越少。

“分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。”

投连险：最好以转账户替代退保

作为与资本市场关联度较高的投连险产品，退保时需要承当部分损失。朱诚良表示，如果投保人非要选择退保，可选择在资本市场最好的时间退场。

“投保人可选择转换账户。”朱诚良建议称，部分险企对投连险账户转换需要收取一定的费用，主要是销售成本导致。

信诚人寿相关人士表示，相对于退保，建议投保人进行账户转化，部分险企对账户转化免费，但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。

华夏人寿资深人士表示，投连险账户随时可转化，可致电险企客户经理要求账户转化，也可直接在网上操作。“投保人可直接看每个账户的报价。”

万能险：趸交退保损失最小

目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保？保险行业人士表示，退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除，随后9700元作为保费放到万能险账户，这笔钱要收取手续费。”

华夏人寿资深销售人士表示，“据保监会规定，万能险的最低结算利率为2.5%，部分险企的结算利率在3.5%，一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退，可将损失控制在最小。”

朱诚良则认为，“第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。在第五年退出，损失相对较少。如果投保人选择趸交，无需缴纳手续费，只需交5%管理费，考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小”。