主险搭配附加险 实现双重保障

随着人们投保意识的增强，人们开始为自己和家人规划，选择一份合适的保险，相比主险而言,附加险往往会被投保人所忽视,但实际上,附加险往往能起到很好的保障补充作用。当然，消费者在投保过程中，如何选择合适的附加险种，并与主险进行正确的搭配，也需要有一定的技巧。

主险一般是指身价，身价顾名思义就是身故或全残，这里面包含有疾病和意外，赔付额度不一样，同时主险也是分红的基础，分为现金分红（以现金价值来分红）和保额分红（以基本保险金额来分红），现在的分红一般是复利计息，同时客户的身价会逐年上涨，有的主险本身带有豁免功能，不过对每个年龄段的会有限额，职业风险类别过高的会加费，高危行业会拒保，超过限额的保险公司会要求体检和生调，会有以下几种情况：正常承保，加费承保，降额承保，拒保。

附加险分几种：附加豁免，附加重大疾病，附加住院医疗，附加意外伤害，附加意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴等，同时附加险一般不允许单独购买，而且每个主险有对应的附加险，不能随意搭配，同时附加险会有规定的额度，超过只按基本保险金额比例报销，不超过的也有很多是按比例报销，比如住院医疗。还有就是重大疾病的保障范围，分为重症和轻症，重症保障种类（20—40种及以上），轻症保障种类（6—10种及以上）。

附加险丰富多样可按需购买

由于家财险所涉及的范围很广，很多家庭财产必须通过附加险的形式进行增补。业内人士也建议大家，可根据自己的需求来考虑所需购买的保险范围。比如除了盗抢险外，家财险的附加险还包括居民信用卡盗窃、门窗锁被恶意破坏、佣人责任、外出旅行衣物行李、自行车责任等。

业内人士建议，购买家财险最好是从投保人自身的保障需求出发，比如对于电压不稳的小区可考虑购买电压异常引起的家用电器损坏的意外险；而对于北方的居民来说，水暖管爆裂的附加险就非常实用。依靠主险和附加险的搭配，几乎能够保障生活中家庭财产方面遇到的各种风险，所以在购买前一定要事先了解清楚。

不可忽视的注意事项

主险有效，附加险并不一定有效由于附加险期限往往短于主险，如果附加险期满后，保险双方没有就附加险续保达成一致，则主险虽然有效，但附加险在期满后会终止。

只有在主险的缴费期内，才可投保附加险如果主险保费采用趸交(一次性付清)的方式，那么，即使尚处于主险保障期内，但因为交费行为已经终止，也不能再购买新的附加险种。

弄清续保的相关事项从市面上的附加险来看，大致有以下三类：保险公司保证按既定保险费率续保型、不保证续保型、保证续保型。客户在购买附加健康险或意外险时，一定先要弄清这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等，以免日后发生纠纷。专家建议，想要获得健康医疗保障的客户，应留意选择带有保证续保条款的附加健康险，或单独购买健康险主险。

注意主附险投保比例一般不同的主险产品都有对应的附加险，不能随意搭配。同时，不同产品对附加险的搭配额度也有不同要求。

购买保险是应首先根据自己的家庭实际经济情况出发，先选择主险的额度（一般是要能覆盖家庭责任的2倍——5倍及以上），现金分红和保额分红根据自己的需求选择，附加险是以解决人生的一些风险为主，比如意外，也可以单独考虑意外保障（必须包含意外伤害身价，意外伤害住院医疗和意外住院每日补贴），接着是重大疾病保险（考虑轻症和重症合一，且能单独承担责任的为上），最后是住院补偿医疗（注意住院医疗报销比例和门急诊报销比例），主险和附加险的搭配根据每个人的实际情况来操作，千万不能只购买主险，看重分红而忽略附加保障，让保障更全面才是王道。