教你巧取商业医疗保险购买及理赔妙招

随着人们保险意识的加深，越来越多的人选择购买商业医疗保险，那么如何在购买过程中要注意些什么呢？商业医疗保险理赔有何技巧呢？针对以上问题，本文主要讲述了商业保险在购买和理赔过程中的妙招，帮助大家使得自身的合法权益得到最大的保障。

　　购买商业医疗保险到底有多重要？

有史以来没有一个人完全不生病，而且随着当今社会竞争越来越激烈，生活压力越来越大，患上重大疾病的几率越来越高，而且趋于低龄化。为了给自己和家人一份关爱和安心，很有必要购买一份商业医疗保险。
医疗保险的重要性

　　购买商业医疗保险时应注意以下几点：

首先，优先投保 住院医疗保险。

保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

其次，最好选择定额给付型医疗保险。

保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。

最后，医疗保险有投保年龄限制。

对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。

　　案例分析：巧取商业医保理赔妙招

案件分析：

冯先生本以为买了保险就无后顾之忧，但理赔时发现并不简单。去年12月，冯先生从一代理人处够买了一份医疗险，其中有一份附加住院医疗险。今年8月，冯先生因为生病而住院，因为一个亲戚在一家医院工作，虽然医院不是很好，考虑到亲戚的关系可以得到比较好的照顾，就直接去了这家医院就治。后来冯先生拿着相关理赔材料找到保险公司，保险公司表示因为不是指定就诊医院而不能理赔。
冯先生感觉很郁闷，哪家医院不是一样，难道这还有限制嘛！？

商业医疗保险往往是产生保险理赔纠纷最多的领域。任何人都不想看到，当疾病来临之际，自己购买的保险成为“一纸空文”。

根据我们的总结，医疗险的理赔纠纷主要集中于以下二点：

一、 保险公司拒赔

这是非常严重的一种情况，一般来说主要是 “未履行如实告知的义务”和“就诊医院不被认可”，而存在骗保嫌疑，所以理赔会被拒绝。

二、 保险公司的部分免赔和拒赔，即没有本来认为的赔偿那么多

这往往是因为医疗保险本身的条款上会有很多的限制和免赔规定，往往因为投保人的疏忽和不专业，而忽视，甚至想当然的误解。

根据这两点，我们发现，除确实存在的有意骗保和装糊涂外，更多为各种无意识的原因，其实只要稍微注意，就可以避免很多可能的这些常见纠纷。

　　商业医疗保险在购买过程中的误区

误区一：保险保障范围越大、功能越多越好。

商业医疗保险的价格与保障范围密切相关，如果保险保障范围超出需要，则意味着支付了额外的价格。例如，一个教师发生工伤的机会微乎其微，如果其购买的保单责任范围包括工伤医疗费用，则他“白付”了工伤保险的钱。我们真正需要的是适合自己的保险产品。

误区二：越便宜的保险越好。

商业医疗保险不比其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。这就意味着，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受限制。

误区三：年轻时身体好，老了再买保险。

一方面，根据统计资料，年轻时发生大病和意外的几率并不小，因此也需要医疗保障；另一方面，人身保险实行的是均衡费率，投保年龄越大费率越高，如果不在年轻收入较高时投保，年老时可能无力购买足够的医疗保险。

商业医疗保险作为社保补充产品，在投保及理赔方面有着不同的要求，需要在投保的时候了解清楚，这样才不会在需要理赔的时候遇到麻烦。