经济投保境外旅游保险

随着出境旅游越来越受欢迎，专家不得不提醒大家，出境游玩最怕遇上意外，先别说大灾难，只要是碰上班机延误、行李遗失、水土不服等情况，就足以让人游兴全无。为此，不妨提前准备好一份境外旅游保险。

旅行社人士声称，出境游已达到下半年最低位，抄底出游正当时。不少精明的消费者也开始准备抄底出境旅游，不仅机票、酒店等价格均有所降低，跟团游价格明显降低，而且接踵而来的感恩节、购物打折季、圣诞节折扣季，也让境外旅游更具吸引力。如果在出境游时能充分运用理财知识，获得利益和保障，那么出境游就会变得更有意义。

利用信用卡享多重优惠

购物一向是很多人出境旅游的必选项，所以汇率对出境购物游有较大影响，一位银行工作人员指出，去欧美的游客，出国前不要换太多的外汇现钞，只要准备少量的现金用于支付出租车费、电话费或在便利店的消费就可以了。大宗消费最好使用银行卡、双币卡或是国际卡，这样在境外消费回国可用人民币还款。例如，人民币升值时持卡人在国外消费，当时刷卡消费就按升值后的汇率兑换，相当于同一件商品在人民币升值后价格降低了，可以为持卡人节省一笔开销。

业内专家提醒持卡人，国外刷卡时，如果使用双币信用卡，在标有银联、VISA或MASRTER标识的商户刷卡时可以要求刷人民币，否则的话，默认的是以外币来结算的。而如果使用的是银联单币种信用卡，国外只能通过有银联标识的商户刷人民币结算。因此刷卡时，要先看清手中的信用卡是单币还是双币信用卡。如果是双币，要弄清自己刷的是人民币还是外币。如果是人民币消费、人民币还款，能够降低多次货币转换的汇率风险，而且还可以节省商品总价1%至2%的货币转换费用。

此外，持卡人在不同地方刷卡，应该选择适合当地结算的信用卡，减少手续费和换汇手续费。例如在美国和欧洲地区，选择MASRTER和VISA卡，在日本地区选择JCB卡等。此外，持卡人为了降低刷卡风险，应设置大额消费限额，从而有效避免信用卡被盗刷的金额过大，还可以购买信用卡保障险，弥补信用卡被盗刷而带来的金额损失。

由于出国旅游距离较远，而且对国外情况不熟悉，因此，出国旅游一定要注意自己的风险保障，提前做好充分的保险安排，通常来说，出国旅行要购买以下保险。

买份保险增添行路保障

境外游最不可忽略的是保险。目前，旅游意外险的购买非常方便：组团出游的可以通过旅行社购买，个人自助游也可以通过网上、电话或者到保险公司亲自办理等多种方式选购保险产品。一份意外险，是为旅游者提供保障的形影不离的好朋友，购买足额境外旅游险可以让您真正安心地享受幸福假期。

保险专家提醒消费者，出境游前要确认保险金额充足。专家指出，出境游购买保险主要是能够获得超过自己支付能力范围外的补偿，如果保险金额较低，遇到大事故，就不能真正起到缓解经济压力的作用。以目前的消费水平来看，建议购买旅游保险产品的意外保额最好大于20万元，意外医疗最好大于2万元。如果是出境游，还要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定，并按其要求选购保险产品。比如，去欧洲办理旅游签证时，需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关保障强制规定的旅游目的地，在选择保额时也可以以个人年收入的5倍至7倍作为参考值，同时充分考虑当地的医疗消费水平等。

专家还提醒投保人，购买境外旅游险需要看清免赔项目。滑雪、跳伞、赛马、攀岩、蹦极、潜水等一般被视为高风险项目，普通的旅行意外保险通常会将这些项目作免责处理。因此，一定要看清保险合同中的相关免责事项，如果行程中涉及到免责项目的安排，要更换能覆盖这些高风险项目的意外险产品或咨询保险公司。

此外，选购旅游险产品的时候切忌只比价格不顾其他。保险产品的价格都经过专业精算精准核定，通常保费价格越高，保险利益会越丰富，比如，在紧急援助中提供医药费垫付的产品，费用一定就会比没有这项服务的产品高。特别要注意的是，有些境外旅行险产品的医疗费用给付不是实报实销，而是参照国内当地医疗机构同等诊疗标准进行给付。如果去欧美国家旅游时选购了这样的产品，出险后即使不考虑医疗费用水平的差异，仅汇率差别就会让投保人承担很大的经济损失。

危机情况善用紧急援助

近年来，人们出国旅游、工作的机会增多，在境外旅行语言不通、地理环境不熟悉的情况下，人们不仅仅希望保险公司能提供意外伤害、突发疾病和财产损失等传统的风险保障，更希望在突发意外时能获得及时有效的救助。紧急援助是境外旅行保险的一项重要附加服务，涵盖的范围很广，无论是游客在外遗失钱包、证件，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线寻求帮助。

去年年底，孙阿姨意大利罗马的美满行程即将结束，却不幸突发脑出血并送入当地医院重症监护室抢救，旅行社致电保险公司的救援中心求助。保险公司了解到孙阿姨的病情和治疗情况后，在最高担保限额的10万元内，提前了垫付住院医疗费用。10天后，孙阿姨病情缓解，状态稳定，保险公司通过指定的救援公司安排医护人员将她护送回国。虽然孙阿姨在旅途中病倒了，但保险公司的紧急救援服务使他得到了及时有效的治疗，并安然回国进行恢复。

财物损失保险

财物损失保险无法在寿险公司购买，一般需要在财产保险公司投保。一般来说，财物损失保险的保障内容主要是在旅客旅行过程中，出现的行李财物的丢失损坏、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程等情况进行理赔，另外，由于投保人个人疏忽导致他人身体受损或财物损失，依法应负的经济赔偿责任也可由保险公司来担当。以2005年2月份某赴马来西亚旅游团为例，该团由于飞机出现机械故障导致延误飞行，同时，在此过程中，部分团员行李丢失，值得庆幸的是，在团员中，有7人购买了产险公司的国际旅游保险，在取得相关证明后，他们顺利获得了每6小时300元的保险赔偿，而丢失行李的团员中，购买保险的团员在拿到报案证明后，同样拿到了保险公司每人最高3000元的赔偿。

如何购买出国旅游险种

出国旅游险种必须购买，但在具体购买前，消费者还应注意以下三点：

一、 要了解目的地国家的相关规定

不同国家对前往的国外游客签证有不同要求，有的国家对险种有明确要求，有的国家对保障额度有明确要求，而有的国家对投保的保险公司有明确要求。以欧盟为例，从2004年6月开始，去欧盟各国，办理旅游医疗保险成为签发申根签证的前提，俄罗斯、白俄罗斯等国家也有类似规定。另外，有些国家对投保金额也有一定的要求，如德国规定，保额最低不得低于3万欧元。不仅如此，申根国家对中国公民须持保险单原件入境的要求不尽一致，有的要求严格些，有的就相对宽松，甚至个别国家不同入境口岸的要求也不相同。这些做法实施以来，已有些不少团组在获得签证后前往申根国家时，因未携带已购买的保险单原件而被拒入境，因此，购买了旅游保险的消费者，最好能在国内保留一份复印件，保单原件随身携带。

二、 要量体裁衣

旅游保险的价格主要是根据出境的天数、保障范围额度以及旅行目的地国家消费标准三大因素制定，因此，购买的险种，只要能够满足自己的风险保障需求即可，并非越高越好，消费者应根据自己的经济实力，量体裁衣。

三、 选择合适的保险公司

购买出国旅游保险，选择合适的保险公司非常关键，在当前市场形势下，由于市场竞争激烈，各家保险公司的产品区别较小，因此对消费者来说，首要考虑的因素应该是保险公司的实力、机构和品牌优势，一般来说，实力雄厚，信誉良好，在国外有良好合作伙伴的保险公司应当成为首选。

注释：《申根协定》，亦称《申根协议》、《申根公约》或《神根公约》，最早于1985年6月14日由五个欧洲国家(联邦德国，法国，荷兰，比利时，卢森堡)在卢森堡的一个小城市申根签署。该公约于1995年7月正式全面生效。申根公约的成员国亦称“申根国家”或者“申根公约国”，成员国的整体又称“申根区”。申根公约的目的是取消相互之间的边境检查点，并协调对申根区之外的边境控制。即在七个成员国相互之间取消边境管制，持有任意成员国有效身份证或签证的人可以在所有成员国境内自由流动。根据该协定，旅游者如果持有其中一国的有效签证即可合法地到所有其他申根国家参观。