投保儿童保险六要素

儿童保险近段时间备受关注，面对市场上品种繁多的儿童险，许多家长表示挑的眼花缭乱，怎样选择合适的儿童险，帮助父母更好的规划孩子的未来。成为了家长们日益关注的焦点。

购买儿童保险三项原则

1、 少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。

购买少儿险首先须明确自己的家庭及孩子真正的保险需求。比如有的家庭注重对孩子身体的呵护，建议购买保障类少儿险产品；有的家庭重视孩子的教育，建议购买储蓄型产品。

最合适的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。但在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主。

2、 不同阶段全面保障

专家认为，不同年龄段的孩子保障重点也不相同。0岁~6岁的孩子，由于最容易生病、发生意外，应准备一份医疗保险；7岁~12岁的孩子，教育基金、医疗保障一个都不能少，可以选择具有现金返还功能的险种；12岁以后，就要培养孩子的理财习惯了，可选择现金返还险种解决教育基金的问题，也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

另外，由于孩子的抗风险能力较低，给孩子投保的险种保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的疾病或意外风险防范保障。

3、 保费支出不超过总收入15%

因少儿面临的风险较多，买保险要追求全面保障。但家长同时还应该考虑自己的实际收入水平。一般情况下，年缴保费不应超过家庭年收入的15%~20%。

专家提醒：先重保障后重教育。专家表示，一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖到孩子日常生活中的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。家长在购买保险时，不能仅从价格方面挑选产品，而要遵循“先保障、后教育”的投保顺序，进行适当组合，在意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等齐全的基础之上，再考虑购买教育储备金保险。投保品种并非越多越好。专家介绍，在给儿童选择保险的时候并非越多越好，仅从投保数额来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，虽然消费者购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。

4、 分清险种类型

据了解，少儿保险的险种较多，除了基本险种之外，在基本险基础上还有不少附加险种。业内人士介绍，由于基本险、附加险有各自承保的保险责任，因而在出险索赔时首先要确认出险是否在投保的险种范围内。比如家长只给孩子买了终身寿险，某日孩子在玩耍时不小心碰倒了热水瓶，被滚烫的开水严重烫伤，住了几个月医院，花了不少医疗费才算治愈，家长拿着费用单据找到保险公司，结果才知道终身寿险并不承担给付医疗费用的责任，只有附加意外伤害医疗保险才承担此类保险责任。所以投保时选择好各险种，索赔时才能有的放矢。

5、 清楚保险知识

保险单即是契约，担负着各种保障责任。作为一名投保的保户，必须对相应的保险知识清楚明了，比如保险的期限、保险责任范围、保险金额，保单在什么情况下失效，失效保单如何复效等等。曾经有家长给孩子买保险后觉得花钱挺不划算，任凭保险专业人士怎么劝说都不愿再交续期保险费了，没想到几年后家里意外失火，房子、财物烧掉不说，孩子也在火中烧伤。他想起曾给孩子买过保险，就到保险公司索赔，保险公司查证后才知他的保单早在3年前就已失效，跟保险公司没有任何关系。

6、 了解索赔手续

保险索赔要经过必要程序，按有关规定履行必须手续，还要提供必要的单据、文件，缺一不可。业内人士说，受益人到保险公司索赔时应提供保险合同及最近一次保险费的缴费凭证、受益人的户籍证明与身份证件、公安部门或县级以上医院出具的被保险人死亡证明书、被保险人的户籍注销证明等等，保险公司才能按规定赔偿处理。相反，有的人在出险后，什么手续也不办，单据也不提供，一门心思到保险公司找熟人、托关系，希望尽快拿到赔款，这种做法是不妥的。

目前，市场上出现了具有多重保障功能的新型保险产品，给家长们提供了更多选择。只要家长遵守“量力而为、顾近舍远”的原则，就可以为孩子选到一个合适的保险产品。