投连险 长期理财更适宜

经济水平的提高，科学合理地理财、在风险保障和投资收益之间寻找有效的平衡正悄然成为一种时尚。投资投连险需要了解关于投资风险的相关知识，考虑自身的情况，科学投保。

对投保人来说，投保人应该首先考虑到自己的支付能力，如果自己根本没有支付能力或支付能力不强的话，那么还是不要购买投连险了。其次，投保人要在分析自己的实际生活水平和收入的情况，评估自己的保险需求和风险承受能力之后，选择最适合自己的险种。再次是要对保险公司的实力和经营管理水平进行比较后，经过全面的分析和考察，找到最适合自己的保险公司和保险产品。

对保险公司来说，保险公司应对投资方式，投资渠道等方面进行慎重考虑后再去投资。

购买投连险掌握三原则

在保险业人士看来，投连险作为集保险保障与投资功能于一体的险种，与资本市场联系紧密，未来业绩能否趋稳还有赖于资本市场的持续回暖。而对于后市发展方向，险企投资人士并无一致性取向，“悲观派”依旧担忧国内经济增长乏力导致的市场下行压力；而“乐观派”则相信市场的反弹信号即将明确，转折或近在眼前。在市场趋势未明的背景下，投资者购买投连险仍需谨慎，除了关注市场走势外，要想通过投连险获得更大收益，也应把握三大投资原则。

首先，要有长期持有的打算。专家表示，投连险是一个长期产品，投保人应当从长期投资的角度来正确对待投连险的收益情况，根据资本市场的短期走势进行追加投保或退保都是不科学、不符合产品特性的行为；更重要的是短期退保损失大。投连险是不适合短线操作的，因为它的灵活性较基金、股票差些，短期退出成本很高。因为除去账面缩水，退保成本还包括手续费、账户初始费用等。高昂的进出费用决定了购买投资连结险是一项长期投资计划，财富累积效应有时要五年以上才能看出。

其次，除长期持有外，“定期定额”也可以最大程度地弱化投资风险。就是每隔固定周期以固定的金额进行投资。它的最大好处是平均投资成本，避免选择时机错误的风险。通过定额长期投资减低平均成本、减低市场波动的影响，无需为捕捉进场时机而烦恼。

再次，善用账户转换。如果投保人认为投资风险过高，可运用账户转换功能，将资金暂时放至低风险的固定收益账户。市场状况好转时，可以转向偏股型账户，以获得期望的收益。但在进行账户转换时，投保人还需全面掌握市场状况，投连险账户价格波动相对资本市场变化有一定滞后，转换节奏控制准确方能保证收到成效。

时间成本熨平风险

在原理上，投连险定投与基金、银行理财、黄金定投一样，是以时间成本来熨平投资风险。

景气经济循环有一定的周期，从高点到低点再返回高点，可以画成一条微笑的曲线图，投连险定投就是通过进场时点的分散来平摊成本和风险，属于逢低多买，逢高少买的稳健投资原则。

举例说，假设选择每月投资1万元，在1年时间内，投连账户单位价格从10元开始下跌直到5元，之后再一路上涨回到10元，总投资12万元，共投资16912个账户单位，回报率为41%。如果是单笔投资，即使是在单位价格10元进10元出，看来没赚没赔，实际上亏了手续费，更重要的是，投资者是否能保证正好在10元时的最高位卖出？如果在低于10元时卖出，则意味着投资亏损。定投则可以平摊成本和风险，时间越长，其平均成本的优势表现得越明显。

目前，偏股型的投连账户随着股市的下跌，绝大多数都出现了缩水，但现在入市则以同样资金购买到更多单位。如果这个时候股市到达底部后上涨，则意味着微笑曲线开始上行，投资者即可获利。

保险专家建议，个人投资者在选择投连险时，一定要认清自己的风险承受能力，然后去选择适合自己风格的账户。一旦选择错误，要及时调整，不要让风险扩大化。