投保健康险专家提醒注意事项

随着我国经济的发展和医疗水平的提高，大大提高了医疗费用，如今，看病贵、看病难，对很多家庭而言已是不争的事实。投保适合的健康险，为身体保驾护航显得十分必要。不过，面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品，消费者该如何进行选择呢？

　　普通重疾险：投保应趁早

消费者投保健康险要注意提早规划，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，应优先保障。健康险产品是越早投保保费越低，时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保，因为身体机能老化，重大疾病的发病率日渐增大，投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑，重疾险都是早投保、早受益，建议其保障期限应该至少到70岁左右。

在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。

　　少儿健康险：注重全面性

市场上的少儿健康险主要有两类，一种是少儿重大疾病险，另一种是少儿住院医疗险。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配，注重保障全面。

值得注意的是，给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。因此，建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%-20%比较适合。

　　女性健康险：侧重各不同

在健康方面，女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰，可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。

女性健康保障主要为3大类：第一类是针对女性生理健康的重疾险；第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障等；第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。

　　投保健康险注意四点

　　一般来说，每个人的具体情况不一样，所需要的健康保险也是不一样的。因此在选择健康医疗保障的时候，必须要从自己的具体情况出发。

首先要考虑是否已经参加社会基本医疗保险。如果有，那么就应该把商业健康险当作社保的补充，从而使医疗保障更加全面。值得注意的是，商业医疗保险的保障不要与社会医疗保险相互重复。

其次应考虑该拿出多少钱来投保。这就要根据自己的保障情况和收入情况来确定。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％—12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当地提高一些。

第三应关注险种的保障内容。健康险合同中包含了许多医学方面的专业术语，因此投保人应该在签订保单前，要求保险代理人仔细讲解保单中的保障内容，以防发生误会造成日后的损失。

最后要注意产品的交费方式。健康险一般有多种交费方式，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。而具体的交费方式，则要根据投保人自身的经济收入和家庭情况而定。

保险人士表示，健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。

有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。

投保人还应该注意投保年龄的限制、告知义务条款、免赔条款等具体条款。另外，一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。