保险产品出新招 万能险如何巧妙选择

万能险作为众多保险产品中的一种，因为其保障全面、受众面广，得到了很多人的青睐。那么我们在选够万能险时，又有哪些方面是值得我们考虑的，专家表示有一些注意事项我们必须要重视。

　　万能型寿险

这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩，有不确定的“额外收益”。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%至6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　选择万能型保险需注意九大要点

要点之一：保障额度。

万能险的保障利益主要有疾病身故保障、意外伤害身故保障等。所缴纳的保费有一部分是用来购买这些保障的，那么有多少钱是用于支付这一部分的费用呢？保障金额是多少呢？人们在购买产品的时候要问清楚这些问题。有些万能险产品的保障金额比较高，保障作用较强，而有些产品则储蓄性较强。消费者应根据自己的偏好选择产品。

要点之二：初始费用。

万能险的费用项目很多，初始费用占了很大的比例。一般5万元及以下部分，初始费用可达保费的10%，而5万元以上部分是5%的费用，但最多不得超过6000元。人们缴纳的保费在一次性扣除了初始费用和购买保障的那部分费用之后，才进入储蓄账户。而保险公司给出的投资收益预期，指的是进入储蓄账户的保费投资得到的收益。比如，投资者买了1万元万能险，但不是1万元都用来作投资的，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益。

要点之三：账户管理费。

在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用。虽然这些费用不高，但却是从保户的储蓄账户中扣除的。如果保户缴纳的保费不多，账户内的金额积累较少，那么这些费用也是不能忽略的。

要点之四：“随意领取”。

因为大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此，保险公司一般不会让保户随意领取。

要点之五：退保费用。

退保费用也是比较高的一项费用。如果是在保单成立的头几年退保，那么扣除了退保费用之后，保户拿到的钱就会比所缴的保费少。这也是万能险需要长期持有的原因。一般不建议人们轻易退保。

要点之六：是否可以追加保费。

万能险大多是趸缴保费的，即一次性缴清。不同产品会有不同的最低缴费金额，之后一般就不能追加保费了。若想追加投资，只有另外再买一份。但部分万能险产品则能随时追加保费。

要点之七：过往收益。

进入储蓄账户的钱会按照一定收益率积累，而保险公司在账户操作方面的能力如何，这也是人们比较关心的。人们可以了解一下某些产品近几个月的过往收益情况，这对选择买哪个保险公司的产品还是很有帮助的。

要点之八：领取方式。

保险期限到了之后，账户里面的资金也有不同领取方式，除了一次性领取之外，有些产品可以像年金那样分多次领取或者转为购买其他保险。这也是人们需要了解清楚的。

要点之九：其他现金利益。

部分万能险产品可能有奖金，保险公司会根据保户的账户情况返还一些奖金到账户中。别把这些奖金看得微不足道，它能帮保户摊薄产品各项费用。

　　儿童也可适当选择万能险

现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的万能险，非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。万能险都提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；缴费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子的不时之需。

现在很多客户在进行保险规划时，都倾向于购买一份万能险。一份适合的万能险既可以保障被保险人的基本利益，又能有效对意外风险进行防范。尤其是对于孩子来说，兼具了教育保险和医疗保险的多重功效，是保险产品中“百搭”的一款，非常适合一般家庭选择。