保险的重要性——定期寿险不错的选择

经济的增长带动了我国居民理财趋势不断发展，保险则成为家庭理财的重要手段。我们生活在这个社会很多风险是我们无法预计的，然而，保险却可以起到保障的作用，让我们在意外发生时给自己以及家人一份可靠地保障。

　　代理人能决定买保险成败

通常人们都会根据自己的风险需求来购买保险，风险无外乎涉及健康、养老、意外等，但是保险需求因人而异。因此，消费者一定要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。不要盲目购买"人情保单"，确定代理人是否合格。

很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说"不好"。亲戚对你的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多"人情单"。这年头，"杀熟"的现象普遍存在。

最好的办法是，在参考你亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在免责条款，也就是保障范围。各种产品的细则和组合很多，一般人确实很难搞得清楚，最好的办法是找大公司的保险规划师。

一个好的代理人往往能决定你购买保险的成败。目前，国内保险产品千篇一律，很多保险纠纷多源于代理人的误导。作为一名合格的代理人，必须主动与投保人取得沟通，在清楚了解其需求的基础上介绍保险产品，并设计符合要求的保障计划。

　　花多少钱买保险合适

保险费支出占投保人收入总额的10%至20%比较合适。

保险金额累计是年收入的5至10倍，较为适宜。

如一个年收入5万元的人，他一年保费支出在5000元左右，累计保额在25万元至50万元之间较为适合。

在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；

对于多数刚参加工作的年轻人来说，经济收入较低，但同时面临着买房买车的生活压力。而对于那些刚刚组建新家庭的人士而言，更是如此。总体而言，这类人群虽然自身健康状况良好，但由于承担的责任较重，因此对保险保障有着非常迫切的需求。

对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。所谓定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。通俗一点的说法，定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。

定期寿险产品具体有以下三种，不同经济状况的人，可以选择最适合自己的保险产品。定额定期寿险，顾名思义，这一险种在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。这是最普通也是最传统的定期寿险产品。

减额定期寿险。相对与定额定期寿险来说，该险种的保险金额在有效期内是不断递减的定期寿险。常见的有抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险，前两者都是为债权人的利益提供违约风险保障，而且保额都是随着债务的减少而降低的。家庭收入保险是当被保险人在保险期限内死亡后，保险人对其家庭一般消费以及子女教育费用提供的一种经济保障。

增额定期寿险。增额定期寿险的保险金额会在初始保额的基础上按约定的金额或比例逐期递增。例如，某60岁满期递增定期寿险的初始保额为10万元，以后保额逐年递增5%，或者按照生活费用的增长来调整保额的递增速度，其保险费也会随着保额的增加而增加。与定额定期寿险产品相比，投保人购买增额定期寿险，可以将通胀而导致的购买力下降风险转移给保险人。

　　定期寿险保单没有现金价值

其实，他们还有另一个选择简单又负担得起的定期寿险保单（termlifeinsurance）。

同样的10万元保单，如果投保期为35年，每年需要的保费介于240元到364元，相等于每个月介于20元到30元，还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。

定期保单在特定的保险期限内，给予投保人死亡或终身残障保障，保险期限能根据客户的需要自由选择，从1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。它是一种纯保险保单，除了保单利益之外，定期保单没有任何回报，也没有投资或储蓄的功能。

终身寿险保单之所以比较昂贵，是因为这类保单除了保障之外，还具有现金价值（cashvalue）和投资的元素。例如分红人寿保险（ParticipatingInsurance），你所缴交的保费会投入一个分红基金（participatingfund）用做投资，如果投资得当，你可以得到分红。

定期寿险保单没有现金价值，保期结束或中途终止时，不能拿回任何钱，是消费型的寿险。这是很多人不太喜欢定期保单的原因之一。

此外，由于以上两种保险的保费差距大，财务顾问从终身保单获得的佣金，比从定期保单获得的佣金高，因此一些财务顾问可能比较倾向于推荐终身保单，这也造成了人们对定期保单的认识较少。

　　定期寿险适合哪些人？

对低收入家庭来说，保费相对便宜的定期保单是比较实际的选择。

对于一些刚毕业、刚开始工作、经济条件不太好，或者暂时没有工作的人来说，定期保单也是不错的选择。他们可以在度过了特殊时期或找到工作后，再依据需要转成终身保单。

不过要留意的是，定期保单的保费可能会随着你的年龄增长而增加。

如果你所需要的保障只是临时性的，定期保单也比较合适。

一个人之所以需要投保，是因为他有财务负担，确保家人不会因为少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保险保障是有“期限”的，例如，确保你的配偶有能力抚养年幼的孩子，直至他们经济独立。

假设你的儿子现年10岁，男生一般会在24岁大学毕业，如果你担心万一你发生不测，他的教育与生活费会有问题，你需要的保险保障只是14年左右，因此可以考虑选择14年的定期保单。

定期保单也适合有特别需要的人。例如，房屋贷款是很多人主要的财务负担，如果这是你的担忧，你可以选择一份与贷款期配合的保单。

　　买定期寿险前须注意两点

在购买定期寿险保单之前须注意两点：首先要知道，你需要的是终身人寿保险，还是定期寿险保险。另外，要知道自己需要多少保障，应与财务顾问讨论你的财务需要，以及投保的目的。

在面对财务顾问时，一定要开诚布公，这样他才能提供最适合你的建议。

财务顾问需要了解你的财务状况以及个人情况，例如，你需要照顾多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性质，以及资产与负债等等。

一个好的财务顾问须做到以下几点：

一、 分析你的投资宗旨、风险承担能力、财务状况，以及投资经验；

二、 根据你所提供的资料推荐适合你的产品；

三、 向你解释他为什么会推荐这个产品。

他也必须让你了解该产品的性质、好处、风险、附带条件及收费。

保险经纪可能只会向你介绍他所附属的保险公司的产品，财务顾问不代表任何保险公司，所以可能推荐更多样化的产品供选择。另外，也有一些受聘于银行的财务顾问，他们只介绍银行售卖的保险产品（Bancassurance）。

买东西要货比三家，买保险也不例外。

定期寿险保单与终身寿险保单相比，如果同样是10万元保单，投保期为35年，每年需要的保费介于240元到364元，相等于每个月介于20元到30元，还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。

不过，定期寿险保单是一种纯保险保单，除了保单利益之外，没有任何回报，也没有投资或储蓄的功能。