投资保险的“兄弟连”组合

随着保险在中国市场的发展，很多人把投资目光转向保险行业。投资保险不仅可以理财还可以转嫁风险。市场上不断变换的保险产品，究竟哪一类型适合投资呢？投资保险规划又是什么呢？

因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。

近期，市场上出现多款“分红险+万能险”组成的兄弟连保险计划，让投资者有了更多的理财选择。

　　“兄弟连”之市场分析

“分红险+万能险”这套兄弟险种的组合是由一款主险与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金可免初始费用转入万能账户进行再投资。万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费缴纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。依据相关规定，万能险账户的最低保证收益率为2.5%，目前市场上此类产品平均结算利率则为4%左右。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，更是为投资者提供了更大的获利空间。

　　“兄弟连”之适宜人群

万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。专家提醒，虽然灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑，因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。

　　“兄弟连”之注意事项

“双账户”为了鼓励投资者持续缴费，还设置了续保时的持续保险金，每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。值得注意的是，此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势，如身故将获得一定数额的身故保险金等。在投保这一保险计划时，如附加投保重疾险获得健康保障，在发生意外高残时也可免缴后期保费。事实上，市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式，有的逐年将生存金转入万能账户，有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利计息，可根据投保者自身情况进行选择。

　　购买保险要有保险规划：

首先是整体支出方面，须综合考虑的是目前的生活素质，投入水平、支出状况、负债情况、资产类型和未来预期等5个方面，当然如果比较简单地说就是不超过收入的10%—20%，因为这样支出才不会对自己的生活质量及未来的稳定产生过度的偏差。

其次保障类型方面，要考虑的是：工作性质、个人爱好、生活环境、家族病历等，固然没有最好的产品，只有最适合的计划。

再者在保障期限方面，要考虑的是：投保的目的、投保年龄、社会产品现状，在人生的不同阶段，在支出一定的状况下，有时只有在期限上作出取舍。

最后在投资回报方面，应考虑的是：个人投资倾向和社会投资环境，一个投资产品在不同的投资环境下可能会得出截然不同的反馈，当然对于绝大多数的人来说，持续、稳定和有抵御通货膨胀就是大众的心理诉求。