专家提醒：旅游投保除外责任要看清

越来越多的人都会选择在大小长假及带薪假期期间外出旅行。离春节还有一段时间，好多人已经开始了自己的旅行规划。旅行安全问题一直受到人们的重视，准备行李之余别忘了带上一份“保障”。降低旅行途中的风险，安全出行。

　　自驾游，那些必买的保险

第一是商业第三者责任保险(简称商业三者险)。许多车主在投保了交通事故强制责任保险(交强险)之后，就不再投保商业三者险，但对于喜欢自驾游外出的车主来说，单独购买交强险是远远不够的,建议，自驾游爱好者最好增加20万～50万元的商业三者险，该险种可以确保发生重大交通事故时，被撞一方在得到交强险补偿的同时可以再获得保险公司20万～50万元的赔偿，从而减少车主的经济负担。

第二是车上人员责任险(简称车上人员险)。目前，出租车和客运车普遍投保车上人员责任保险，而私家车主很少重视这个险种。现在车主一般比较重视车损险、交强险以及盗抢险等主要险种，而对车上人员的保险力度不够。有的车主即使投保了“车上人员险”，也一般只投保1万元的标准。因为车上人员险的价格相对不高，此外，车主也可以给自驾游参加者投保足够保险额度的“短期旅游人身意外伤害险”，价格也不高。

　　自由行：保了意外伤害保险就足够？

近年来随着自由行逐渐升温，人们的旅游保险意识也逐渐增强。专家强调，培养购买旅游险的意识是第一步，根据自身和旅行特点购买适合的保险，还需要对旅游险有进一步的了解。特别是购买意外伤害保险的同时，最好附加意外伤害医疗保险，因为意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，而意外伤害医疗保险则承保由于意外伤害造成的医疗费用。相对而言，附加意外伤害医疗险使用率更高，所以在购买意外险时不要只单独投保意外伤害险。但需要注意的是，意外伤害医疗险是一种附加险，不能单独投保，只能在投保意外伤害险的基础上附加投保。

　　跟团游：游客的保险谁买单

旅行社的合同里往往包含了“保险”一项，因此很多消费者感觉没有再自行购买保险的必要。但事实上，旅行社所投保的保险是旅行社责任险。旅行社责任险承保的范围仅包括由于旅行社的责任导致的保险事故。也就是说，对于旅游者因个人外出造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。

因此，拥有一份旅行意外险是非常必要的。一般来说，国内游的团费不包括旅行意外险，需要自行购买。而境外游的团费则可能由于签证等因素的考虑，已经包含了意外险，消费者需要仔细阅读团费构成，酌情购买或补充意外险。

　　随团游：旅行社责任险就是旅游险？

随团出行是最常见的出游方式，但不少消费者会将旅行社责任险与旅游险混为一谈。据专家介绍，“旅行社责任险”是国家旅游局强制旅行社投保的，其投保人、被保人和受益人均为旅行社而非游客。它指的是“旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成游客损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金的行为”。如果是游客自身原因或自然灾害等非旅行社造成的损失，游客将无法因此求偿。因此，随团旅行前，最好另购人身意外伤害险。如果不经常外出，可选择短期旅游保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品。

旅游投保要特别注意“除外责任”。市面上的旅游险产品大都规定，若保险事故的发生系由被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险等高风险运动，则保险公司不负任何给付保险金的责任。还有一些疾病如心脏病、脑溢血等，也不在保障范围之内。游客在外出旅游前，如果计划进行高风险的运动项目需要单独购买保险，或者追加保费投保相应的附加险。